Доступність кредитних програм щодня спокушає можливістю швидко вирішити поточні проблеми, не замислюючись про те, що буде далі.Ситуація в 2018 році призвела до того, що розмір заборгованості українців постійно зростає.

Нескладно підрахувати, що з урахуванням щоденних витрат на життя, з такими зарплатами як сьогодні громадяни навряд чи розрахуються з боргами протягом року. Виникають резонні сумніви, чи справді кошти банку допоможуть вирішити проблему? І тому треба поставити перед собою питання які кредити не варто брати.

Чи варто брати кредит?

За оцінками аналітиків, у другому півріччі 2018 року ймовірний новий виток хвилі банкрутств фінансових установ та фізосіб, які опинилися не в змозі обслуговувати накопичені борги. Проблема торкнеться в першу чергу тих боржників, які робили необдумані витрати, оформляючи нові кредитні зобов’язання в МФО і банках, які дають кредити без відмови. Кредитна комерційна структура націлена на отримання прибутку, а високо ризикові операції з мінімальними вимогами до позичальників змушують призначати надмірні відсотки. Кредитор спробує вичавити максимум з клієнта навіть у найбільш важкому положенні, а ось позичальник ще довго буде відчувати весь негатив наслідків нерозумного кредитування.

Який кредит не варто брати?

Людина розумна багато разів подумає перед тим, як звернутися в банк, розуміючи, що за кожну чужу копійку доведеться платити двічі. Інші громадяни спокійно живуть у дорогих апартаментах, їздять на останні новинки іноземного автопрому, воліючи користуватися поточними благами, не замислюючись про майбутню розплату. Зіткнувшись з пропозицією, на перший погляд, дуже вигідним, рекомендується ретельно зважити, чи варто брати кредит. Інтерактивний тест про обґрунтованість позики, допоможе правильно розставити акценти, адже в деяких ситуаціях позикові кошти допоможуть вирішити безвихідну ситуацію, і навіть принсуть вигоду позичальнику.

Кредит на підтримку колишнього рівня життя

Кошти банку допомагають підтримувати гідний рівень життя, коли знижується прибуток, втрачається заробіток. Однак подібне рішення – тимчасова відстрочка, після якої доведеться вирішувати ще більші проблеми.

Зростання числа незайнятих громадян працездатного віку не вселяє оптимізму. Особливо коли людина, беручи гроші у банку, сподівається швидко знайти гідну високооплачувану роботу. У ситуації економічної нестабільності подібні очікування мають досить сміливі громадяни, але далеко від реалій життя. В результаті, через 5-7 місяців, борг перетворюється в безповоротний, а позичальник усвідомлює свою нездатність підтримувати той же спосіб життя, який був при наявності високих заробітків.

Пора переглянути своє життя, зіставляючи реальні доходи і витрати.

Кредитні покупки з ризиком втрати ліквідності

Мрія кожного автомобіліста – комфортне авто, яке дозволяє долати серйозні відстані без особливої втоми, не вимагає постійних вкладень в ремонт. Однак на практиці, за дорогою іномаркою ховаються серйозні борги перед кредитором, обов’язок оплачувати КАСКО, нести додаткові витрати протягом 3-5 років.

В процесі експлуатації авто втрачає свою вартість, з’являються проблеми, що вимагають вкладень в ремонт. До моменту закінчення виплат, позичальник втрачає на процентній переплаті і вимушеній страховці суму, рівнозначну початковій вартості авто без пробігу. Подальший продаж машини, яка втратила не менше 20% від своєї ціни, очевидно безперспективний.

Аналогічно слід розглядати покупку ювелірних виробів (крім антикварних предметів розкоші, які з роками лише підвищуються в ціні).

Віддаючи до 40-50% доходу на купівлю предметів престижу, позичальник відмовляє собі в задоволенні нагальних потреб, підтримуючи помилковий високий статус.

Кредит, щоб закрити попередні борги

Взявши позику під високий відсоток, піддавшись на запевнення у вигоді моментальної кредитки, людина незабаром виявляє, що на ринку кредитування є пропозиції з меншою ставкою. Виникає бажання скористатися програмою рефінансування, щоб закрити попередні борги.

Дійсно, відсоток по рефінансуванню буває нижче, ніж попередня ставка першого кредитора, однак з підсумкової вигодою не все так просто. Прості математичні підрахунки з використанням онлайн-калькуляторів покажуть, що найчастіше жодної вигоди немає.

Ануїтетна схема розрахунків платежів означає пріоритетне погашення відсотків на самому початку кредитування, а основний борг практично не знижується. Рефінансування вигідно тільки в першій половині періоду виплат. Беручи новий кредит, щоб погасити борг в кінці строку дії першого договору, позичальник підписується на умови, згідно з якими він змушений знову спочатку оплачувати відсотки за позикою, незначно знижуючи загальний борг.

Вже при підписанні договору, позичальник виявляє потребу в додаткових витратах на опції, послуги, сервіс другого кредитора, що робить сумнівною економію від рефінансування.

Іноді програми рефінансування не такі вигідні, як початкові умови. Слід уважно ознайомитися з умовами нового кредиту, до того, як ставити підпис у кредитному договорі.

Якщо виникли труднощі з обслуговуванням поточного боргу, рекомендується негайно зв’язатися з поточним кредитором і просити реструктуризувати наявний борг, переглядаючи умови позики в межах однієї фінансової установи. Економічно виправданим стане звернення за рефінансуванням в інший банк, якщо реструктуризувати позику не вдалося, а різниця у підсумковій переплаті у відсотках перевищила 4 пункти.

Кредит про всяк випадок

До хорошого звикаєш швидко, а відмовитися від комфорту – практично неможливо. Коли фінансові запити перевищують реальний дохід, людина оформляє позику. Але в процесі виплати розуміє, що було б непогано зробити ще одну дорогу покупку. Більшість фінансових організацій, розглядаючи заявки потенційних клієнтів, оцінюють платоспроможність, можливість нести підвищені витрати на обслуговування кредитних боргів з урахуванням нової позики. Однак є випадки, коли кредитор, захищаючи себе високими відсотками по кредиту, надає кредитні лінії практично будь-якому кандидату.

Щоб не зіткнутися з ситуацією, коли всіх доходів вже не вистачає на обслуговування кредитів, рекомендується на час відмовитися від покупки, зберігаючи відносну стабільність свого фінансового становища. Можливо, існують інші способи отримати потрібну річ, не звертаючись до позикових коштів. Законних способів не платити по кредиту, без негативних наслідків для позичальника, не існує. Щоб уникнути банкрутства, подальшої втрати майна і різних обмежень, при підписанні нового кредитного договору потрібно пам’ятати, що платити доведеться в будь-якому випадку: якщо не грошима, то витраченим часом, нервами, обмеженими цивільними правами.

Мікрозайм і мега-наслідки

Коли банк відмовляє у видачі грошей, а ситуація вимагає термінового вирішення, деякі громадяни, у відчаї, звертаються до останнього засобу – кредиту через мікрофінансову організацію:

  • з розглядом заявки протягом 5-15 хвилин;
  • перерахуванням коштів на будь-яку карту в будь-який час доби;
  • з можливістю оформлення дистанційно, без довідок і обліку кредитної історії.

Статистика співробітництва з МФО ясно свідчить, що розлучитися з таким кредитором буде вкрай складно, а самі структури, щодня нараховуючи переплату, обчислюють її в сотнях і тисячах відсотків у річному вираженні.

Взявши 20 тисяч гривень, не встигнувши сплатити в зазначений термін (зазвичай, не більше місяця) всю суму разом з відсотками, позичальник змушений витрачати щомісяця по 10 тисяч гривень тільки на обслуговування боргу, не знижуючи основний залишок. Через кілька місяців, позичальник розуміє, що переплата вже в кілька разів перевищила початковий розмір позики, а для остаточного закриття боргу доведеться шукати альтернативні джерела фінансування.

Кредит МФО варто брати тільки при повній впевненості, що через пару тижнів з’явиться потрібна сума, з надлишком перекриває борг. При здійсненні останнього платежу вимагають надати довідку про відсутність фінансових та інших претензій до позичальника.

Кредит з умовами дрібним шрифтом

Підписуючи договір з банком, грамотні позичальники уважно читають договір. На практиці, передчуваючи отримання потрібної суми, рідко які громадяни беруть документ для попереднього вивчення та консультації у юриста. Психологічний прийом, коли позичальник вже внутрішньо налаштувався на отримання грошей, дозволяє включати в договір умови, які при погашенні боргу, доставлять масу неприємностей платнику.

Рекомендується звернути увагу на наявність в тексті договору пунктів:

  • вирішується в односторонньому порядку змінювати ставку;
  • про додаткові витрати на непотрібні опції.

При наявності неясностей, задавайте питання менеджеру, не соромлячись перепитувати і просити уточнень. Якщо у підписаному угоді включені незрозумілі пункти або на позичальника покладаються додаткові фінансові зобов’язання, рекомендується відмовитися від кредиту і знайти інші варіанти виходу з фінансових труднощів.

Виключення з правил

Вигода від кредиту – виняткова ситуація, однак і таке можливо. Перед позикою рекомендується відповісти на наступні питання:

  • Подумайте, які переваги дає кредит?
  • Які фінансові наслідки, якщо не скористатися позикою сьогодні?
  • Який розмір підсумкової переплати, іншими словами, яку ціну доведеться заплатити за вирішення поточних проблем з допомогою позикових коштів?

Якщо кредит дозволить уникнути ще більших витрат або призведе до отримання доходу, є сенс придивитися до кредитної програми.

Приклади ситуацій, коли позикові кошти можна взяти:

  • Гроші потрібні, щоб в короткий термін отримати прибуток.
  • Іноді для стартапу потрібні невеликі фінансові вливання, а дохід від операцій гарантований. Вдалих прикладів безліч, однак є і ризик прорахунку. Тоді підприємець несе збиток у вигляді відсотків та супутніх витрат.
  • Інші оформляють кредитний договір, щоб придбати цінну річ, користуючись тимчасовим зниженням ринкової вартості, розуміючи, що найближчим часом при перепродажі повернуться банківські відсотки і залишиться прибуток.
  • Кошти банку йдуть на придбання іпотечного житла. У ситуації, коли ціни на нерухомість постійно зростають, замість орендної плати на оренду житла, в іпотечній угоді фіксується ціна і витрати на придбання упорядкованої квартири. Ще недавно, цей варіант кредитування, без сумнівів, вигідний.

Після тривалого падіння цін на нерухомість, вибір на користь іпотечного кредиту виправданий після ретельного аналізу:

  • підсумкової ціни житлового позики;
  • витрат на страховку;
  • вартості оформлення позики.

Не існує стандартних рішень життєвих ситуацій, проте, якщо з’явилося бажання скористатися позиковими засобами, пора проаналізувати своє життя.