Кредит на житло

Щорічно в Україні видають тисячі іпотечних кредитів. Попит на позику в умовах кризи зростає, адже далеко не кожна сім’я може дозволити собі покупку квартири або будинку за готівку. Саме тому для багатьох стає актуальним кредит на житло.

Банки пропонують нові, більш вигідні програми, однак умови видачі позики залишаються досить жорсткими.

Іпотечне кредитування хоч і є єдиною можливістю придбання нерухомості, але в той же час – це величезний ризик, адже вам необхідно щомісяця протягом мінімум 10 років виплачувати банку пристойну суму. Планувати своє життя на роки вперед досить складно. Але потрібно визнати, що ризик виправданий.

Щомісячний платіж за кредит на квартиру навряд чи перевищить орендну плату, тільки в першому випадку ви платите за свою квартиру, а в другому – спонсоруєте чужих вам людей. Якщо ж умови банку не будуть дотримуватися – вам підуть назустріч незліченну кількість разів, запропонують реструктуризацію боргу, нададуть «кредитні канікули». У випадку, коли не спрацюють всі ці заходи, фінансова організація буде змушена забрати квартиру, при цьому, завжди залишаючи шанс позичальника повернути все в колишнє русло.

Як відбувається видача кредиту на житло?

Позичальникові доведеться докласти багато зусиль, перш ніж почнеться сам процес оформлення іпотеки. Вам потрібно зібрати ряд документів, які умовно можна розділити на 2 категорії – документи, які відносяться особисто до вас і папери, що мають стосунок безпосередньо до нерухомості.

Перша категорія включає в себе такі документи:

• Паспорт + реєстрація;
• Довідка про доходи, більшість банків пропонують програми, у яких обов’язковою умовою є надання довідки про доходи за спеціальною формою;
• Документи, пов’язані з вашою роботою – копію трудової книжки ТОЩО (в тому числі, ТД за другим місцем роботи, якщо такий є), завірені компанією-роботодавцем;
• Папери, що підтверджують володіння майном (автомобілем, нерухомістю, обладнанням тощо);
• Документи про освіту, свідоцтво про шлюб, згода чоловіка/дружини (у письмовій формі).

Іпотечний кредит в Україні стає популярним і серед власників малого/середнього бізнесу. Ви можете оформити позику за умови надання фінансової організації копій установчих документів, звітності з податків за останній рік, договорів з орендарями, постачальниками і замовниками.

Список всіх документів, які потрібні банку для прийняття позитивного рішення, ви можете отримати у менеджера фінансової організації, адже програми і умови видачі позик далеко не завжди однакові.

Документи на нерухомість

Цей перелік паперів включає в себе:

При купівлі квартири на вторинному ринку ви повинні надати банку:

• копію паспорта-кадастру;
• довідку, що підтверджує, що в квартирі ніхто не проживає (у паспортному столі);
• довідку з органів опіки про відчуження нерухомості (якщо в квартирі зареєстровані неповнолітні).

При участі в пайовому будівництві мається на увазі, що фінансова організації працює виключно з акредитованими забудовниками, відтак – потрібні документи вже є в банку. Вам куди вигідніше оформляти кредит на житло саме цим способом, ніж шукати забудовника самостійно і зібрати безліч довідок і паперів.

Розвиток житлового кредитування в Україні відбувається досить динамічно. Щороку все більше людей звертаються за допомогою у фінансові організації. Великі банки пропонують пільгові програми, при яких держава частково компенсує процентну ставку.

Додаткові вимоги до позичальників

Більшість фінансових організацій видають житловий кредит позичальникам, які відповідають наступним критеріям:

• Вік: мінімум – 21, максимум – 65 років, але на практиці цей показник навряд чи перевищить планку в 50 років. В цілому, на момент погашення тіла кредиту вам повинно бути не більше 65 років;
• Трудовий стаж на останньому місці роботи не менше півроку, хоча на практиці перевагою для вас стане 2-3 роки на одному місці;
• Порука – в цій ролі можуть виступати ваші батьки, друзі чи колеги. Їм також необхідно підтвердити свою платоспроможність перед банком;
• Бездоганна кредитна історія. Не важливо, потрапляєте ви під державну програму або будете оформляти класичну іпотеку – у вас повинні бути погашені абсолютно всі заборгованості в інших фінансових організаціях.

Кредитна історія перевіряється у всіх позичальників, будьте готові до цього. Прострочення платежів, судові тяжби з іншими банками, непогашені або частково погашені заборгованості з ймовірністю 99,9 % призведуть до відмови фінансової установи у видачі іпотечного кредиту.

Виправити історію досить просто.

По-перше – потрібно закрити всі заборгованості.

По-друге – вам доведеться оформити мікрокредити в декількох банках або МФО та погасити їх достроково.

По-третє – «козирем» стане наявність забезпечення, наприклад – батьківської квартири/будинку або обладнання, яке ви зможете залишите банку в заставу.

Це підвищить вашу благонадійність і підтвердить серйозність намірів. Хоча в якості заставного майна виступає нерухомість, що купується, додаткова страховка банку не зашкодить.

Умови та програми різних банків

Розраховувати на іпотечне житлове кредитування в Україні без наявності кругленької суми, яку ви відразу віддаєте банку в якості початкового внеску. Розмір платежу у всіх фінансових організаціях різниться, але з упевненістю можна сказати, що принцип «чим більше – тим краще» тут працює безвідмовно.

Розглянемо загальні показники іпотечних програм:

• Початковий внесок – в середньому 20 %;
• Сума – від 100 тисяч;
• Термін – від 12 місяців до 30 років;
• Процентна ставка – від 10,5 % річних.

Зверніть увагу – практично всі банки не вказують точну процентну ставку по іпотеці. Розмір переплати залежить від безлічі факторів і в кожному банку свої критерії. Щоб отримати мінімальну процентну ставку, позичальникові необхідно мати бездоганну кредитну історію, внести солідний початковий внесок, мати повний пакет документів.

Фінансові організації, в яких відсутній початковий внесок або він мінімальний (від 10 %) видають позику під більш високий відсоток, і, як правило, підтримка держави на такі позики не поширюється.

Додаткові витрати по кредиту на житло

Крім початкового внеску, іпотечне житлове кредитування складно уявити без додаткових витрат:

• Комісія за видачу позики – одноразовий платіж, сума якого може бути строго зафіксована або розраховуватися за процентною ставкою;
• Комісії за послуги оцінювача нерухомості, а також – витрати по страхуванню. Також багато банків допускають відмову від страхування, при цьому, збільшуючи ставку на кілька відсотків.

Саме додаткові витрати стимулюють позичальників шукати фінансові організації з мінімальним початковим внеском. Але при цьому, багато хто відразу виплачують близько 50-60 % від вартості квартири або будинку, що дозволяє їм отримати мінімальну переплату.

Приймаємо рішення прямо зараз!

Звичайно ж, вам, як і всім іншим позичальникам, доведеться зіткнутися з безліччю труднощів при оформленні кредиту на житло. Проте в результаті ви отримаєте своє власне житло і можливість жити щасливо, не побоюючись «зміни настроїв» орендодавців. Рекомендуємо вам звернути увагу на можливість дострокового погашення позики. Більшість банків дозволяють виплачувати житловий кредит на кілька років раніше, але краще перепитайте. Якщо погасити кредит на житло достроково, це суттєво зменшить переплату.

Держава надає свою підтримку військовим, бюджетникам, молодим сім’ям. Ви можете використовувати цю можливість по-максимуму для того, щоб знизити процентну ставку.