Кредит на придбання нерухомості або ж іпотека – зручний і доступний інструмент як для охочих поліпшити свої житлові умови, так і для потенційних інвесторів, які дочекалися зручного моменту, щоб вигідно вкласти кошти в купівлю житла.

І коли немає можливості за раз виплатити всю суму за будинок, така позика стає досить привабливою банківською послугою.

Тим не менше будь-позика – це насамперед суворі зобов’язання, при недотриманні яких можна на кілька років потрапити в боргову кабалу, особливо якщо до цього додаються передбачені майже кожним фінансовою установою штрафні санкції у вигляді пені за прострочення.

Важливо! Останнім часом середні показники процентних ставок зросли на 2-3%, тому потрібно спочатку оцінити всі можливі ризики, а потім вирішити, чи варто зараз брати іпотеку чи краще перечекати?

І хоча не слід грішити на всі банки, втрачати пильність теж не можна: щомісячно ви будете віддавати кредитору пристойну суму, так що краще підготуватися до таких зобов’язань з розумом і завчасно. Борговий тягар може виявитися легшим, якщо перед укладанням договору дотримати всього п’ять рекомендацій:

  1. перш ніж витрачати час на пошуки квартири/будинку, спочатку знайдіть надійний банк і дочекайтеся схвалення кредиту;
  2. вдумливо працюйте з фінансовими інструментами;
  3. вибирайте оптимальне для ваших потреб житло, а не «на виріст»;
  4. враховуйте потенціал можливого перепродажу;
  5. не соромтеся займатися прямою торгівлею.

Витрати часу і сил в результаті обернуться неабиякою фінансовою вигодою. Не треба жити впроголодь або працювати три-чотирьох місяці заради однієї заборгованості, коли достатньо пограти з цифрами.

Що шукати раніше: банк або житло?

Люди, які беруть позику на житло вперше, допускають поширену помилку: вони вважають за краще спочатку знайти квартиру, а потім вже бігати по фінансовим організаціям. Кредит при цьому потрібно узгодити, і не факт, що банк схвалить необхідну суму, не завищить кредитну ставку і зробить все у строки, поки для вас «притримують» вподобаний варіант.

Проаналізуйте свої можливості, вивчіть ринок, уявіть будинок мрії і приблизну ціну на нього, отримати схвалення банку на кредит, а вже після цього шукайте конкретні пропозиції. На це знадобиться близько 3-4 місяців. Якщо не вкладетеся у термін, потрібно повторно звернутися з клопотанням або знайти іншого кредитора. У будь-якому випадку ви економите як мінімум на відсотках.

Фінансові тонкощі

Сьогодні більшість банків прагне не стільки перемогти, скільки просто вижити в жорстких конкурентних умовах, тому у клієнтів є можливість вибору з декількох видів кредитних програм. Якщо ви хочете, наприклад, взяти іпотеку в Ощадбанку, то вас ознайомлять з умовами іпотечного кредитування типу «новобудови» (із субсидуванням і без), «На готове житло», «Сімейне з держпідтримкою», «З рефінансуванням» і т. д.

І хоча кредит – завжди переплата, у потенційних позичальників залишається можливість її зменшити. Основні критерії цього:

  • процентна ставка;
  • строк і сума платежу;
  • валюта кредиту;
  • відношення платежу до доходів сім’ї.

Десяті частки відсотка в ставці здаються незначними, поки не почнете виплачувати. Різниця в сотні тисяч щороку – серйозна причина для вдумливого вибору кредитної програми. Привабливі плаваючі відсотки з прив’язкою до ставки ЦБ будуть нижчі, ніж фіксовані, але в будь-який момент можуть злетіти до 20-26% річних і повністю з’їсти сімейний бюджет. У більшості випадків трохи дорожча стабільність виявляється вигіднішою.

Гроші потрібно позичати тільки у валюті, в якій отримуєте зарплату, навіть якщо проценти в доларах або євро нижчий. У договорі чітко прописано, що зміни курсу – основний ризик такого кредиту, а отже, компенсувати різницю вам ніхто не буде. Також плануйте кредит, щоб у місяць на погашення боргу витрачалося не більше 30% від сукупного доходу сім’ї, що захистить від несподіванок. Можна збільшити строк виплат і зменшити суму.

У другому випадку віддасте велику підсумкову суму, але забезпечите комфортний рівень життя. Завжди можна погасити кредит достроково і заощадити на відсотках.

Існує ще таке поняття, як «грейс-період» – це «вільний» проміжок часу, протягом якого не стягуватимуться відсотки. Після цього ваш кредит «стартує» з вихідної суми.

Гроші є, так чому б не пентхаус?

Навіть людині, яка непогано заробляє не потрібна п’ятикімнатна квартира для багатодітної сім’ї, якщо у нього тільки дружина і пара рибок в акваріумі. Вибравши житло, оптимальне для нинішніх потреб, ви набагато швидше за нього розплатитеся. Згодом цю власність можна продати і купити за допомогою нової позики щось трохи краще і дорожче, а сукупні витрати вийдуть навіть менші, ніж якщо з самого початку візьмете позику на другий варіант. Чим адекватніший запит, тим раціональніші «безризикові» відсотки пропонує банк.

Не лінуйтеся звертати увагу на ліквідність

Опція перепродажу значуща завжди. Раптом терміново знадобляться гроші на лікування? Зберетеся емігрувати? Крім того, низька ціна квартири або будинку обумовлена об’єктивними показниками:

  • криміногенна обстановка;
  • ризик природніх лих;
  • жахлива міська інфраструктура.

Це і додаткові витрати при експлуатації, і одночасно ризикове вкладення з точки зору банку, не завжди готового видати гроші на сумнівну покупку.

Торгуватися можна і з продавцем

Літо – «мертвий сезон», коли кількість угод падає і з’являється простір для торгівлі. Зі схваленим кредитом ви швидко знайдете хороше житло навіть без посередництва рієлторської фірми. Зв’язавшись безпосередньо з продавцем і додавши трохи чарівності, можна скинути до декількох десятків тисяч з первісної ціни. А це в підсумку дасть відчутну економію, оскільки кредитних грошей вам знадобиться менше. А коли гарантом виступає банк-кредитор, продавець з більшою готовністю погодиться на угоду.