Реструктуризація кредиту – що це таке + 7 способів реструктуризації заборгованості

Реструктуризація кредиту – це зміна умов чинного кредитного договору (збільшення терміну кредиту, відстрочка сплати боргу, зменшення відсотків по кредиту, заміна валюти) для полегшення виплати боргу позичальників, які потрапили у важку життєву ситуацію.

Коли доходи впали, прострочення платежів по кредиту стають звичайною справою, борг зростає як снігова куля і виходу з цього становища не видно, кращим варіантом може стати зміна умов позики.

Далеко не кожен банк в такій ситуації охоче піде клієнту назустріч. Щоб підвищити свої шанси на успіх, корисно буде знати, що таке реструктуризація кредиту, за яких умов вона можлива, і які існують способи переконати кредитора реструктурувати саме ваш позику.

Реструктуризація: що це таке, і чим вона відрізняється від рефінансування

Зміна умов кредитного договору (а саме це і є реструктуризація) покликана полегшити позичальнику виплату боргу. Підкреслимо: чи не зменшити кредитне навантаження, а зробити можливим повернення позики у важкій життєвій ситуації.

Банк зацікавлений в погашенні кредиту не менше позичальника. А ще в тому, щоб не втратити прибуток. Тому в переважній більшості випадків реструктуризація спричиняє зростання вартості кредиту для позичальника, але за рахунок зміни умов це подорожчання, та й самі виплати не відчуваються клієнтом як надмірні.

Що таке рефінансування споживчого кредиту

Відмінність реструктуризації від рефінансування

	реструктуризація	рефінансування
суть процесу	Зміна чинного кредитного договору при наявності або загрозу прострочень.	Новий кредит на погашення старого (одного або декількох). Наявність прострочень може стати причиною відмови.
банк	Тільки той, де укладено кредитний договір.	Тільки інший банк (свої кредити банки зазвичай не рефінансують).
умови	Найчастіше – подорожчання кредиту за рахунок зростання переплати при збільшенні терміну, компенсації відсотків в «кредитні канікули», а також штрафів за прострочення платежів.	Новий кредит береться на більш вигідних умовах, ніж рефінансує.
Додаткові можливості	–	Об’єднання декількох кредитів в один.

Читайте також   Що буде, якщо взагалі не платити кредит? Наслідки + 6 способів зробити це законно

Коли потрібна реструктуризація

Фахівці рекомендують звертатися з приводу реструктуризації відразу, як тільки ви відчули, що платити по кредиту ось-ось стане неможливо.

Наприклад, якщо вас звільнили з роботи або ви пішли на тривалий лікарняний. Соромитися ні до чого: для банківських службовців подібні прохання позичальників – справа звичайна. Поки що у вас немає прострочення, шансів реструктурувати кредит на пристойних умовах більше.

Інша справа, що не кожен банк погодиться змінити параметри позики.

Сам банк звертається до клієнта з пропозицією про зміну умов договору, якщо є прострочення (зазвичай від двох місяців), а у клієнта немає ліквідної власності, яку можна було б стягнути в рахунок сплати боргу.

Ось кілька умов, без яких вашу заявку на реструктуризацію навіть розглядати не стануть:

• підтверджені документально поважні причини у позичальника (різке скорочення доходів, звільнення з-за закриття організації і т.д. – повний перелік див.нижче);
• клієнт які раніше не реструктуризував і не рефінансував кредити(користування послугою «кредитні канікули» в її різних іпостасях теж враховується, так що будьте уважні);
• до поточного кредиту позичальник не мав прострочень платежів;
• вік клієнта не перевищує 70 років.

У деяких банках (ВТБ24, Альфа-банк і інші) обов’язковою умовою реструктуризації може бути двомісячна прострочення по поточному кредиту – клієнтів загортають, якщо ті приходять з проханням про зміну умов договору раніше.

Яку користь може принести реструктуризація кредиту?

Знижуючи щомісячну кредитне навантаження, позичальник отримує можливість:

• НЕ загубити безповоротно кредитну історію (зазвичай в Національне бюро кредитних історій передаються дані про простроченнях тривалістю більше 2-х місяців);
• уникнути судового розгляду з банком (для кредитної історії це смертний гріх, та й мало кому подобається брати участь в судових позовах);
• зберегти своє майно від примусового стягнення;
• повернути кредит в новий встановлений термін.

Для банку реструктуризація – теж є позитивним явищем, оскільки дозволяє скоротити кількість проблемних кредитів (наявність великої кількості прострочених понад 120 днів позик може стати підставою для перевірки Банком Росії і для відкликання ліцензії).

Читайте також   Як заробити на кредитних і дебетових банківських картах

Чиї кредити можуть бути реструктуризовані

У банків є перелік категорій клієнтів, які можуть бути включені в програми реструктуризації. Серед них:

• звільнені за скороченням або через закриття організації наймані працівники;
• співробітники, яких роботодавець офіційно повідомив про зниження заробітної плати;
• ІП, чий бізнес зазнав серйозних збитків;
• володарі валютних кредитів, які постраждали в результаті девальвації;
• які постраждали внаслідок стихійного лиха і великих аварій.

Належність до будь-якої з перерахованих категорій повинна бути підтверджена документально. Приймаються будь-які офіційні документи, але перевага віддається затвердженими формами (2-ПДФО, 3-ПДФО, довідки з центру зайнятості населення і так далі).

Історія з життя

«У чоловіка два кредити – в Ощадбанку і« Райффайзеном », в цьому році у нього зменшили зарплату, а я в декреті. Платити 15 000 в місяць більше не можемо.

Чоловік сходив в обидва банки, але ніде навіть вважати йому не стали: сказали, мовляв, принесеш довідку про зниження зарплати, тоді запропонуємо відстрочку на півроку. А у нього зарплата на 80% – сіра, нічого не доведеш. Тепер, мабуть, будемо інші варіанти шукати ».

Кілька інші правила діють при розгляді реструктуризації для ипотечников. Тут фактори такі:

• житло, куплене в іпотеку, має бути єдиним;
• чистий дохід на кожного члена сім’ї (без урахування платежу за іпотекою) – не більше трьох МРОТ;
• немає власності, яку можна пустити на погашення кредитів (машина, цінні папери, нерухомість).

Відео: Схеми реструктуризації кредиту

Як оформляється реструктуризація кредиту

1Заповнюємо анкету за формою банку. У ній вказуються дані про кредит, про щомісячні платежі, обов’язково зазначається причина, по якій позичальник звертається за реструктуризацією. Також необхідно повідомити банку про свої доходи (надати довідку 2-ПДФО для оцінки динаміки надходжень), основних витратах і наявному майні.

При реструктуризації іпотеки надаються документи на придбану нерухомість. Крім того, більшість банків дають можливість вибрати конкретний спосіб зміни умов договору. Далеко не факт, що це побажання реалізується, але так чи інакше ваша думка візьмуть до відома.

2Передаємо анкету до відділу по роботі з кредитними боргами .

3Зустрічаємося з менеджером банку , повторюємо все, що написали в анкеті. Спільно вибираємо найбільш підходящу схему реструктуризації.

4Пишемо заяву, докладаємо документи (копію паспорта, кредитний договір, довідки, що підтверджують зміну рівня доходів).

5У разі позитивного рішення оформляється нова угода. У ньому прописується схема реструктуризації. Зверніть увагу: якщо по реструктуріруемой угодою у вас був поручитель, запустити процедуру і скласти інший договір без його згоди неможливо.

Перед підписанням переконайтеся, що попередній договір закритий (зазвичай видається відповідна довідка), а графік платежів по новому документу вас влаштовує. Якщо пропонують спочатку підписати, потім роздрукувати графік – не погоджуйтеся, вимагайте повної інформації.

Якщо отримали відмову, попросіть оформити його в письмовому вигляді із зазначенням причини. Іноді це допомагає в процесі подальшого судового розгляду. Ваше явне бажання виплатити борг при підтвердженому небажанні банку створити умови для цього може стати приводом для суду зобов’язати кредитну організацію реструктурувати кредит.

Які існують програми реструктуризації

Спосіб перший: Пролонгація кредитного договору

Вам збільшать термін кредиту, пропорційно зменшивши щомісячні платежі. Якщо було прийнято рішення про штрафні санкції, їх теж розведуть по місяцях. Зазвичай термін, на який подовжують дію кредиту, не перевищує максимального для даної кредитної установи.

Наприклад, якщо споживчі кредити дають на термін не більше 5 років, а ви взяли на 3 та одразу перестали платити, то пролонгують вам договір не більше ніж ще на 2 роки. Часто угоду про пролонгацію передбачає підвищення процентної ставки.

Історія з життя

«Був кредит на 200 тисяч рублів на 2 роки під 27% річних. В місяць доводилося віддавати майже по 11 тисяч, переплата повинна була вийти 61 тисяча рублів.

Через півроку звільнили, не зміг платити, подав на реструктуризацію. Виявилося, що за 6 місяців основного боргу погасив всього 10 тисяч. Запропонували залишилися 190 000 пролонгувати на рік без відстрочки. Вийшло 8700, вже краще, але переплата – майже 74 тисячі ».

Якщо цей приклад представити у вигляді порівняльної таблиці, то вийде ось що:

параметри кредиту	Початкові умови кредиту	Реструктурований кредит з пролонгацією   на 1 рік
Сума кредиту	200 000 руб.	190 000 руб.
Процентна ставка	27%	27%
Щомісячний платіж	10870 руб	8780 руб
переплата	61 000 руб	73360 руб
вартість кредиту	261 000 руб	263360 руб
Сплачена до рефінансування за 6 міс. сума	–	65220 руб
Підсумкова вартість кредиту	261 000 руб	328580 руб

Фактично пролонгація обійшлася клієнту в 67,6 тисячі рублів. Зате він зміг виплатити борг.

Спосіб другий: Кредитні канікули

Відстрочка сплати основного боргу на певний термін (від 1 до 24 місяців). Весь цей термін клієнт платить тільки відсотки.

Це найдорожчий варіант для позичальника, тому що після «канікул» ситуація повертається на круги своя (тільки переплата стає більше, оскільки її перераховують на весь збільшився термін кредиту) і виходить, що ви подарували банку один або кілька зайвих процентних платежів.

Але іноді така відстрочка дає можливість знайти хорошу роботу або запустити бізнес – і видертися.

Історія з життя

«У нас кредит в ВТБ24 – невеликий, але щомісячний платіж відчутний. Перед новим роком прийшла СМСка: всього за 1000 рублів можна пересунути один щомісячний платіж, при цьому термін кредиту збільшиться тільки на місяць. Вирішила скористатися, щоб купити родині подарунки. Все випитала у кредитного фахівця, та запевнила, що якщо загальна переплата і збільшиться, то зовсім небагато. Я повірила, підписала договір.

Графік платежів, що характерно, дали тільки після підписання. Дивлюся – а переплата по кредиту збільшилася на 20800 рублів! Довго намагалася з’ясувати, чому так, мені говорили про диво-алгоритм, який так розраховує. Скасувати кредитні канікули відмовилися – на претензію відповіли, що раз сама підписала, значить, було все роз’яснено. Подарунки купила, але осад залишився ».

Спосіб третій: Зменшення відсотка за кредитним договором

Рідкісний варіант реструктуризації, можливий зазвичай в період істотного зниження ставки рефінансування Центральним Банком РФ і тільки для позичальників, вперше допустили прострочення. Найчастіше така зміна умов банки пропонують іпотечникам.

Історія з життя

«Іпотеку плачу з 2014 року, брала під 13,75%. У серпні 2017 го написала заяву на зниження ставки через сайт Ощадбанку. Розглядали 40 днів, звернулася повторно, пригрозила, що буду скаржитися Грефу. Знизили ставку до 12,5%. Кажуть, нижче 12% вони все одно не знижують ».

Спосіб четвертий: Заміна валюти кредиту

Такий спосіб реструктуризації актуальний в період девальвації – як це сталося на рубежі 2014-2015 років, коли у сотень тисяч власників валютної іпотеки кредитне навантаження відразу зросла вдвічі.

Для банку «розмін» кредиту в доларах або євро на рублевий не дуже вигідний, тому найчастіше заміна валюти стає наслідком політичного рішення керівництва банку під впливом зовнішніх факторів.

Читайте також   Як повернути страховку по кредиту – інструкція, реальні приклади з життя + зразки необхідних документів

Спосіб п’ятий: Списання неустойки

У деяких випадках можна отримати повне прощення всіх штрафів і пенею. Але для цього доведеться або пред’явити дуже вагомі підстави прострочення платежів по кредиту, або судове рішення про визнання фізособи банкрутом .

Якщо банк вважатиме, що без штрафів і інших санкцій ви здатні виплатити кредит, вам можуть дати таку можливість. Але частіше на штраф дають розстрочку, особливо якщо мова йде про пролонгацію договору.

Історія з життя

«У мене була прострочення в Ощад з жовтня 2016 року – потрапила в лікарню, робили важку операцію, купа грошей пішла на ліки, і фізично було не заплатити.

У грудні абияк дісталася до офісу банку, подала документи на реструктуризацію. Попросила списати неустойку і врахувати чергові платежі в рахунок прострочених. Вони там дуже довго думали, схвалили тільки в березні. Штрафи скасували, доведеться заплатити тільки відсотки за «користування грошима» в ці півроку (крім основного боргу і поточних відсотків, звичайно) ».

Спосіб шостий: Комбінація з декількох способів

В окремих випадках банк застосовує відразу кілька способів реструктуризації. Пролонгація може комбінуватися зі списанням неустойки, зміна валюти – з «кредитними канікулами».

Такий підхід не відноситься до стандартних програм реструктуризації і виникає в результаті переговорів між банком і позичальником. Будь-якої вигоди клієнту він не обіцяє, часто негативні фінансові наслідки підсумовуються.

Історія з життя

«На 55-му році життя взяв свій перший споживчий кредит, і треба ж такому статися, що будинок влітку повністю затопило, довелося їхати в місто і знімати там квартиру, поки ремонтувався. Через це три місяці не міг платити по кредиту, але банк увійшов в стан не став нараховувати штраф, і продовжив дію договору зі сплатою на півроку лише відсотків. Оскільки зарплата хороша, після цих канікул став платити справно, хоча і на 1300 рублів більше ».

Спосіб сьомий: Реструктуризація з використанням держпідтримки

Такий спосіб використовується для порятунку від фінансового краху позичальників по іпотечних кредитах.

Наприклад, програма реструктуризації іпотеки від Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК), що діяла з 2016-го по березень 2017 року, передбачала зниження ставки по кредиту до 12%. Держава доплачувала за позичальника банку суму, еквівалентну 10 і більше відсоткам розміру кредиту (не більше 600 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян).

При цьому використовувалися звичайні програми: скажімо, проводилося пролонгування договору зі ставкою в 12%, різниця між ставкою банку та зміненої компенсувалася АІЖК.

Або затверджена для позичальника сума просто вносилася в рахунок погашення іпотеки, а що залишилися платежі перераховувалися. Допомогти вийшло 22 тисячам позичальників, потім кошти, виділені на держпрограму, закінчилися. Зараз програму намагаються реанімувати.

Історія з життя

«Ми з дружиною в січні подали в банк документи на реструктуризацію за програмою АІЖК. Якщо чесно, був упевнений, що подзвонять і скажуть: фигушки тобі, Андрій Олександрович, плати далі.

Але на початку березня менеджер з банку сказала, що нам схвалили списання 20 відсотків боргу (це 200 тисяч!), Потрібно тільки принести довідку з Росреестра і оригінали документів наших і на квартиру. Ложка дьогтю: потрібно заплатити податок державі, тому що я типу отримав вигоду ».

Часто задавані питання

ПИТАННЯ: Вже три рази відмовили в реструктуризації на тій підставі, що в минулому були прострочення по кредиту. Платити не можу. Як змусити банк змінити договір?

– Відмова по телефону або за попередньою заявкою не означає, що потрібно змиритися. Як правило, відповідь вам готує рядовий фахівець, який строго виконує інструкцію.

Житель Ярославля домігся реструктуризації в складному випадку (тривала прострочення, проблеми з підтвердженням зниження доходів) за рахунок того, що переконливо, з посиланням на ст.451 Цивільного кодексу РФ, виклав свої аргументи заступнику начальника відділення банку.

Є й інші способи. При борг, що перевищує 500 тисяч рублів, позичальник має право через 3 місяці прострочення платежу звернутися до суду із заявою про банкрутство фізособи . Це дозволить уникнути штрафів і пені, але сам процес банкрутства складний і не для кожного зручний.

Крім того, можна дочекатися судового розгляду по вашій заборгованості і домогтися реструктуризації в суді. Чекати має сенс, якщо ваш банк не продає «погані» борги колекторам (цим займається, наприклад, «Ренесанс Кредит»).

Читайте також   Термін позовної давності по кредиту – як правильно вважати і що робити в разі суду

ПИТАННЯ: У мене кредитна карта з лімітом 200 тисяч рублів. Чи можна її реструктурувати?

– До погашення по кредитній карті щомісяця пред’являється обов’язковий платіж в розмірі 5-8% від загальної суми боргу. І чим швидше ви вичерпує ліміт, тим більше доводиться платити кожен місяць.

Особливість реструктуризації боргу по кредитці в тому, що пролонгування проблематично: по суті, банк надає вам кредитну лінію без вимоги погасити весь позику на певний термін. Тому частіше змінюються інші умови: встановлюється індивідуальний рівень обов’язкового платежу, збільшується ліміт, надаються «кредитні канікули».

Нові умови, як правило, виявляються гіршими за попередні: підвищується процентна ставка, в деяких випадках блокується ліміт, при зміні обов’язкового платежу прискореними темпами погашаються відсотки. Тому фахівці радять реструктурувати карту тільки в крайньому випадку.

ПИТАННЯ: Чи впливає реструктуризація на кредитну історію?

– Реструктуризація не відіб’ється в вашої кредитної історії тільки в одному випадку: якщо ви зумієте переконати банк змінити умови кредитного договору ще до утворення прострочення. Дані про те, що у клієнта виникли проблеми з прибутковою частиною сімейного бюджету, в Бюро кредитних історій не потрапляють. Там з’явиться відмітка про договір з новими умовами погашення кредиту.

У всіх інших випадках якість кредитної історії постраждає – але не від реструктуризації, а від самого факту прострочення платежів. Якщо неоплачена заборгованість складе місяць, а потім ви її закриєте за допомогою банку, порушення буде відображено в КІ, але інші кредитні організації порахують його незначним.

Реструктуризація після прострочення кількох платежів або після неодноразової прострочення одного платежу трактується банками як періодичне ухилення від виконання обов’язку позичальника, а це вже серйозне порушення і велика пляма на кредитній історії.

Перегляд умов договору з ініціативи банку після тривалого прострочення – найсумніший для КІ варіант. Він ніби натякає іншим кредитним організаціям, що позичальник до останнього моменту не йшов на контакт. Отримати банківський кредит в майбутньому з такою відміткою в КІ практично неможливо.

Історія з життя

«Прострочив три платежу, потім реструктуризував кредит, вже рік плачу місяць в місяць. Залишилося два платежу. Також є кредитна карта, якою сподівався виправити кредитну історію, теж все погашено вчасно. У неї добігає кінця термін дії. Перевипустити банк відмовився. І в інших банках на заявку про випуск карти відповіли відмовою. Так що намагайтеся не робити прострочень, реструктуризація губить кредитну історію геть ».

висновок

Давайте закріпимо вивчений матеріал.

• Реструктуризація потрібна вам в тих випадках, коли виникли труднощі з виплатою діючих кредитів. Ця процедура полегшить виплату боргу.
• Не плутайте реструктуризацію з рефінансуванням – це дві абсолютно різних банківських операції.
• За допомогою реструктуризації ви зможете зберегти позитивну кредитну історію , яка стане в нагоді вам при оформленні майбутніх кредитів. Але тут дуже важливо оформити реструктуризацію до моменту першої прострочення.
• Пролонгація, як і кредитні канікули, зменшують ваш щомісячний платіж, але збільшують підсумкову переплату по кредиту.
• Зниження ставки – вкрай рідкісний вид реструктуризації, можливий тільки при зниженні ставки рефінансування, але це найвигідніший для позичальника варіант реструктуризації.
• Якщо вам відмовили в реструктуризації – це не привід засмучуватися, подайте документи вдруге, втретє. Ретельно протоколюється свої дії, вимагайте письмову відмову від банку, готуйте собі доказову базу на випадок судового процесу.

Якщо у вас залишилися які-небудь питання, задайте їх в коментарях нижче. Поділіться в соц.сетях цією інструкцією, можливо комусь із ваших друзів вона зараз актуальна!