Що таке депозит в банку простими словами? Внесок і депозит – в чому різниця? Які види депозитів існують і в чому між ними різниця?

Як розрахувати прибутковість по вкладу? Як правильно підібрати і оформити банківський вклад? Що значить депозитний рахунок в банку? Що таке строковий депозит? Відповімо на ці та багато питань в даній статті, а також порівняємо найприбутковіші гривневі депозити в ТОП-банках, дамо поради і рекомендації.

Що таке депозит в банку? Чим він відрізняється від вкладу? В якій формі можна зберігати заощадження і на яких умовах? Як банк нараховує відсотки за вкладами? Як правильно вибрати депозит? На ці та інші питання дає відповідь дана стаття.

Депозити – основне джерело ресурсів для банку, їх частка в структурі активів досягає 60%.

Зміст сторінки

Що таке банківський депозит?

Формулювання і суть

Банківський депозит – це гроші, добровільно передані вкладником на зберігання банку.

Ознаки депозиту:

  • Депозит оформляється договором і передбачає відкриття спеціального депозитного рахунку.
  • Повернення: гроші , передані на зберігання – власність вкладника – банк зобов’язаний їх повернути.
  • Терміновість: повернення коштів відбувається в терміни, передбачені договором
  • Платність: банк зберігає чужі цінності і заробляє на них. Плата за депозит – це плата клієнтові за можливість заробити на його грошах.

Банк отримав 100 000 руб. від вкладника терміном на 1 рік за ставкою 5%. Через рік банк поверне гроші і виплатить зверху 5 000 руб. – це процентні витрати банку. Якщо банк видасть цю суму в кредит на рік за ставкою 18%, то отримає 18 000 руб. процентного доходу. Процентна маржа (різниця процентних доходів і витрат – заробіток банку від зазначених операцій) складе 13 000 руб. (18 000 – 5 000).

Для вкладника плата за депозит – це

1Компенсація упущеної вигоди.

Вкладник, маючи вільні гроші, міг їх використовувати інакше. Наприклад, відкрити свою справу і заробити, подвоївши початкову суму. Але вкладник відмовився від цієї альтернативи і віддав гроші банку. За упущену вигоду він отримує компенсацію у вигляді відсотка.

2Захист заощаджень від інфляції.

Якщо зберігати під матрацом 100 тис. Руб., То вони знеціняться. При інфляції 10% на рік ця сума через 5 років перетвориться в 62 тис. Руб.

За даними Росстату за 2017 р інфляція в Росії склала 2,5%. Якщо ставка по депозиту вище інфляції, то гроші захищені від знецінення.

Банківський депозит – один з найбільш надійних способів вкладень.

Банки контролюються державою і в разі банкрутства вклади захищені страхуванням – докладніше в розділі Як правильно підібрати і оформити банківський вклад.

Важливо: ставка по депозитах низька щодо багатьох інших варіантів вкладення коштів. Це пояснюється основним протиріччям між прибутковістю і ризиком: чим вище ризик вкладення, тим більшу прибутковість (ставку відсотка) потрібно пообіцяти вкладнику, щоб він приніс гроші.

Для прикладу, покажемо дохідність ПІФів (джерело: Сбербанк). Річна прибутковість виділена. Її можна порівняти зі ставкою депозиту (6,73% на січень 2017 г.).

Бажаючи заробити більше, можна вкладати в акції та облігації, в ПІФи, нерухомість. Але для цього потрібно бути фахівцем фінансового ринку або платити гроші керуючому. Інакше ризик втрати вкладення дуже великий.

Підводячи підсумок, узагальнимо переваги депозиту для банку і вкладника:

банк вкладник
  • доступ до засобів клієнта;
  • збільшення обсягу ресурсів і, отже, видаваних кредитів;
  • можливість отримати додаткових дохід.
  • отримання відсотка;
  • збереження коштів;
  • надійність вкладення;
  • можливість відкриття онлайн;
  • засоби застраховані.

Чим відрізняється депозит від вкладу

В англійській мові слово внесок відсутній. І якщо вкладник приносить щось в банк на зберігання, це називають депозитом.

Але в російській мові використовують обидва слова і значення їх відрізняються.

Внесок – це гроші, які розміщуються в банку для отримання доходу.

Депозитом можуть бути не тільки гроші і не тільки в банку, але і:

  • передача на зберігання цінних паперів;
  • переказ грошових коштів митниці в забезпечення зобов’язань;
  • внесок в органи судової структури для забезпечення судових проваджень;
  • забезпечення участі в аукціонах
  • і т.п.

Мета вкладу – зберегти гроші і отримати дохід у вигляді відсотка. Для депозиту мета – зберегти майно. А ось дохід по депозиту буде не завжди. Наприклад, людина орендує в банку осередок для зберігання цінностей. У цьому випадку дохід отримає банк – у вигляді плати за оренду.

У банківській сфері є ще одна відмінність вкладу та депозиту. Гроші, внесені на рахунок юридичною особою, називають депозитом. Якщо вноситель – фізична особа – це вклад або депозит. Гроші всіх клієнтів (і юридичних і фізичних осіб) – називають депозитами.

Відмінності вкладу та депозиту

критерій внесок Депозит
об’єкт вкладення гроші Гроші та інші цінності
Приймаюча сторона Кредитна організація Кредитна організація та інші установи
вкладник Фізична особа Фізична та юридична особа
Отримання доходу на капітал передбачено Не завжди передбачено

У даній статті мова йтиме лише про вкладення коштів в банк і надалі вважати «внесок» і «депозит» – синонімами.

Історична довідка – як з’явилися

Слово «депозит» має латинське коріння. «Depositum» – означає «річ, віддану на зберігання».

Поява депозитів пов’язують з древнім Вавилоном і древньої Елладою, називаючи епоху «храмовим періодом розвитку банківської діяльності».

Храми отримували хороший дохід від земель, від приношень громадян і штрафів. Жерці, вирішуючи завдання збереження і примноження капіталу, надавали кошти громадянам у користування під відсоток. Пізніше, для збільшення капіталу і ще більшого заробітку, жерці стали залучати депозити. Залучені кошти розміщувалися і на різниці відсотків за залучення і розміщення храми отримували прибуток.

У Росії перший акціонерний комерційний банк відкрився в 1864г. За перші два роки він привернув від населення 4 млн. Руб.

Подальші періоди розвитку банківської справи в світі та в Росії змінювалися один за іншим, а суть депозиту до цього дня зберігається.

Читайте також   Де взяти грошей – 26 способів для тих кому терміново потрібні гроші

Форма депозитів

Грошовий рахунок

Оформлення депозиту передбачає відкриття грошового рахунку. Для фізичної особи це може бути депозитний або поточний рахунок.

Поточний рахунок призначений для особистих цілей, не пов’язаних з підприємництвом:

  • нарахування на нього зарплати або пенсії;
  • нарахування аліментів та допомог;
  • для розрахунків, перекладів і переведення в готівку коштів.

Головна особливість рахунку – миттєвий доступ до грошей. На такий рахунок відсотки не нараховуються або нараховуються в мінімальному розмірі.

Наприклад, Россельхозбанк може нараховувати відсотки по розрахунковому рахунку (варіант поточного рахунку для бізнесу). Але тільки в разі, якщо буде оформлено додаткову угоду. Напевно багато користувачів рахунків не мають такої інформації, і банк їм відсотки не нараховує.

Рахунок може бути відкритий в рублях і в іноземній валюті.

Для зручності користування до рахунку прикріплюють банківську карту. Для володаря карти з’являються переваги:

  • поповнення рахунку і переведення в готівку коштів через банкомат без необхідності чекати черги в банку;
  • поповнення через термінал;
  • розпорядження коштами і контроль витрат через онлайн сервіси;
  • переказ коштів в іншу валюту без переведення в готівку;
  • оплата покупок і послуг без переведення в готівку;
  • можливість автоматизувати періодичні платежі. Наприклад, плату за телефон.

За обслуговування поточного рахунку банк може стягувати плату. Особливо актуальним є питання для бізнесу.

 

Поточний рахунок відповідає депозиту до запитання, за яким відсоток мінімальний або зовсім відсутній і грошима можна розпорядитися в будь-який момент.

Другий варіант рахунку – депозитний. Він відповідає строковим вкладом. Його банк відкриває для зберігання коштів, на які будуть нараховані відсотки за вищою ставкою (щодо поточного рахунку). Засоби віддаються в банк на термін, до закінчення якого їх не можна використовувати.

металевий рахунок

Металевий рахунок відкривається вкладнику для здійснення операцій з дорогоцінними металами. Це такі ж операції по внесенню, зберігання і зняття коштів з рахунку, як при грошовому рахунку, тільки суму вкладу банк вважає не в рублях, а в грамах дорогоцінного металу. Наприклад, золота.

Банки оформляють два види металевих рахунків:

1Металевий рахунок блокований (відповідального зберігання).

2Знеособлений металевий рахунок (ОМС).

Металевий рахунок блокований (відповідального зберігання).

Клієнт віддає банку на зберігання належні йому дорогоцінні метали в злитках. Інші варіанти, наприклад, золоті прикраси на даний тип рахунку банк не приймає. Для зберігання золотих прикрас банк може запропонувати вам тільки банківський осередок, про неї докладніше буде нижче.

Основна мета таких рахунків – це безпека. Їх вибирають тоді, коли клієнт вважає небезпечним зберігання злитків у себе вдома.

Злитки мають індивідуальні ознаки: назва, кількість, проба і виробник.

Тобто, якщо на рахунок внесені 2 злитка золота певного виробника, саме їх клієнт забере після закінчення терміну зберігання.

За таким рахунком банк не нараховує відсотки. Навпаки, він стягує комісію за:

  • відкриття і закриття рахунку;
  • зарахування дорогоцінного металу на рахунок;
  • обслуговування рахунку;
  • видачу дорогоцінного металу з рахунку;
  • переклад злитків в депозитарії інших кредитних організацій.

Дохід вкладника складається із зростання вартості дорогоцінного металу на ринку. Приклад дивіться нижче в розділі Знеособлений металевий рахунок (ОМС).

Важливо: для любителів дорогоцінних металів, їх покупка і зберігання захід не надто вигідне. За зберігання – потрібно платити банку. При покупці злитків доведеться заплатити ПДВ (мінус 18% ціни). Та й банки рідко викуповують назад злитки, а якщо викуповують, то сильно занижують курс покупки. Уникнути плати за зберігання і необхідності платити ПДВ можна за допомогою знеособленого металевого рахунку.

Металевий рахунок (ОМС).

Це такий же рахунок, як і грошовий, тільки при внесенні на нього коштів, вони конвертуються банком в золотий (платиновий, паладієвий або срібний) еквівалент в кількості грам відповідно до суми внесення і курсом вартості дорогоцінного металу.

Наприклад (дані  Ощадбанк ), ціна покупки золота 16 квітня 2018 р становила 2 562 руб. за грам, а трьома місяцями раніше 2 320 руб. За три місяці прибутковість склала 10,4%.

показник 11.01.16 09.01.17 09.01.18 16.04.18
Ціна покупки 1 гр. золота 2383 +2121 2320 2562
Прибутковість до попереднього періоду,% -10,99 9,38 10,43
Прибутковість наростаючим підсумком,% -10,99 -2,64 7,51
Ціна продажу 1 гр. золота 2567 2391 2514 2832
Прибутковість до попереднього періоду,% -6,86 5,14 12,65
Прибутковість наростаючим підсумком,% 0,34 5,50 18,84

Червоним в таблиці виділена негативна прибутковість – втрати за рахунок зниження курсу золота. Але ці втрати були б реальними, якби ви відкрили ОМС 11.01.16 і вирішили закрити 09.01.17г.

Важливо: метал числиться на рахунку в інформаційному вигляді. Фізично його не існує, тільки віртуально. Відповідно у дорогоцінного металу немає індивідуальних ознак таких як, проба, номер злитка і виробник: збережені коштовності знеособлені. Тому і рахунок називають знеособленим.

Знеособлені рахунки можуть відкриватися на строк або до запитання, в рублях, доларах або євро. За рахунку може бути передбачена можливість поповнення або часткового зняття коштів.

Порівняння знеособлених металевих рахунків на термін і до запитання

критерій Терміновий металевий рахунок Металевий рахунок до запитання (поточний)
Можливість отримання доходу за рахунок зростання котирувань дорогоцінного металу да да
Нарахування відсотків да немає
Можливість закриття рахунку в будь-який момент і зняття готівки немає (тільки по закінченні терміну договору або втрата відсотків) да

Важливо: відсотки по металевому рахунку оподатковуються 13%, а дохід за рахунок зростання вартості металу, не обкладається.

Важливо: кошти на ОМС не підпадають під систему страхування вкладів . Тому питання вибору банку для відкриття рахунку є першорядним. Вибирайте для цих цілей надійні великі банки, бажано з державною участю, наприклад Ощадбанк, ВТБ, Газпромбанк. З комерційних банків рекомендуємо розглянути Альфа-Банк.

Деякі банки, наприклад Сбербанк, дозволяють проведення операцій з ОМС через свій інтернет-банк. Це дозволяє провести операцію швидше, що зручно при коливаннях курсу. Не у всіх банках, які працюють з металевими рахунками, доступна така опція.

Я спробувала відкрити ОМС до Ощадбанку онлайн. Це зробити просто:

1Потрібно зайти в систему;

2Натиснути вкладку «Інше», потім «Металеві рахунки» і «Відкриття знеособленого металевого рахунку». Тут же можна знайти поточні котирування металів.

Натисніть для збільшення зображення

3Вибираємо метал. Наприклад, золото.

Важливо: метал банк продає за курсом продажу, але при закритті вкладу купує за курсом покупки. Курс продажу завжди більше. Але при тривалому вкладенні коштів це зазвичай окупається за рахунок загального зростання курсів: і покупки і продажу. Приклад розрахунку наведений нижче розділ.

4Залишається заповнити параметри: рахунок списання та суму внесення. При вказівці суми в рублях – маса золота в грамах буде заповнена автоматично. Можна навпаки, вказати бажану кількість грам золота, тоді суму банк вкаже в рублях.

5Залишається натиснути «Відкрити» та підтвердити реквізити.

Важливо: часто банки встановлюють мінімальну суму вкладу. Наприклад, в Ощадбанку це 1 гр. золота, а в Газпромбанку 50 гр.

Приклад основних умов ОМС найбільших банків

банк мінімальний розмір Вартість відкриття рахунку термін ставка
Сбербанк 1 г срібла і 0,1 г золота, платини або паладію безкоштовно безстроково 0%
Газпромбанк 3 кг. срібло, 50 гр. золото і платина, 200 гр. паладій 367 днів терміновий, не обмежений – до запитання 1% за строковим вкладом, 0,01% при достроковому розірванні договору строкового вкладу, 0% за вкладом на вимогу

Читайте також   Чи варто вкладати гроші в дорогоцінні метали [золото, срібло, платина, паладій]?

Розрахуємо на прикладі, скільки можна заробити за рахунок різниці курсів золота в Ощадбанку при сумі вкладу 50 тис. Руб. Для розрахунку використовуємо таблицю котирувань Ощадбанку, наведену вище в цьому розділі.

Внесок внесений в банк 9 січня 2016 року і закритий 16 квітня 2018 р

показник значення
Внесок у внесок, руб. 50000,00
Курс продажу на дату внесення (09.01.16) 2391
Грами золота на дату внеску 20,912
Курс покупки на дату закриття (16.04.18) 2562
сума вкладу 53575,91
Дохід 3575,91
Прибутковість за весь термін,% 7,15
Річна прибутковість,% 3,05

За 2 з гаком роки прибутковість склала 7,15%, якщо перевести показник в ставку річного відсотка, виходить тільки 3,05%.

Ситуація може бути гірше. Наприклад, змінимо дату відкриття на 11 червня 2016 р де ціна золота була вище.

показник значення
Внесок у внесок, руб. 50000
Курс продажу на дату внесення (11.06.16) 2567,000
Грами золота на дату внеску 19,478
Курс покупки на дату закриття (16.04.18) 2562
сума вкладу 49902,61
Дохід -97,39

У цьому випадку внесок збитковий.

Але є й оптимістична інформація: курси золота падають і злітають постійно. Але в довгостроковому періоді всі таки йде зростання. Тому, якщо кошти вкладати на довгий термін, можна непогано заробити. Особливо якщо при закритті вкладу «зловити момент» коли ціна підскочить. А відкривати вклад за мінімальною ціною.

Натисніть для збільшення зображення

Читайте також   Куди вкласти гроші, або найвигідніші інвестиції

Банківська комірка

Банківський сейф – це металевий сейф із спеціальним замком, що знаходиться в банківському сховищі.

Такі сейфи дуже міцні – вони не бояться вогню і вибухів.

Доступ до сейфа має клієнт банку, який оплатив оренду осередку. У співробітників банку – теж доступ, але обмежений. Вони заходять в приміщення з осередками коли там немає клієнтів.

Навіщо потрібні банківські комірки:

  • зберігання цінностей (гроші, документи, цінні папери, прикраси, дорогоцінні метали і т.п.);

Найбільш затребувані банківські комірки влітку, коли люди їдуть у відпустку і здають на зберігання документи та цінності. Квартиру або будинок можуть обікрасти, а ось обікрасти банк практично неможливо. Мало того, що банки знаходяться під озброєною охороною, так ще й саму осередок зламати буде вкрай складно.

  • для безпеки розрахунків при угодах купівлі-продажу нерухомості та автомобілів.

Наприклад, при розрахунках по іпотеці, оформляється додаткова угода до кредитного договору на оренду осередку. За умовами угоди, доступ осередку продавець нерухомості отримає при пред’явленні документів, що підтверджують перехід права власності.

Важливо: при банкрутстві банку, господар цінностей НЕ втрачає їх. На цінності в сейфах не поширюються вимоги кредиторів.

Читайте також   Торги (аукціони) з питань банкрутства – Купівля нерухомості, автомобілів та іншого майна банкрутів та боржників з аукціонів з питань банкрутства

Для використання осередку потрібно укласти з банком договір. Можливі два варіанти:

  • Договір оренди комірки. В цьому випадку перелік збережених цінностей відомий тільки господареві. Для забезпечення безпеки зберігання, банк нікого не підпустить до осередку, крім власника.

Важливо: Банк не знає, що клієнт зберігає в сейфі. Але підписуючи договір оренди, клієнт зобов’язується не зберігати заборонені предмети, такі як наркотики, зброю, вибухівку.

  • Договір зберігання. До такого договору додається опис цінностей. Банк несе відповідальність за збереження осередку і збережені цінності. Цей варіант коштує дорожче.

Ціна на оренду осередку встановлюється банком і залежить від терміну зберігання та розміру осередку.

приклад

У банку ВТБ найменшу клітинку (висотою до 6,9 см.) Можна орендувати за ціною 135 руб. за добу. Зі збільшенням терміну оренди, знижується середньодобова ціна. Якщо орендувати комірку строком 1-2 місяці, доведеться заплатити 2430 за весь термін. Якщо це 32 дня, виходить 76 руб. в день, якщо 60 днів – 40,5 руб. При терміні оренди 9-12 міс. ціна 5457 руб. При терміні 365 днів це 14,9 руб. в день.

Найбільші осередки (висота від 39,5 см.) Дорожче. Їх оренда терміном від 9 до 12 міс. коштує 15 969 руб., при терміні 365 днів – 43,8 руб. в день.

Важливо: договір оренди оформляється на певний термін. Якщо термін минув, а покупець не з’явився, банк має право на відкриття осередку в присутності комісії. Цінності перенесуть в сховище банку. Якщо ще через місяць клієнт не з’явиться, банк має право за рахунок вилучених цінностей задовольнити свої вимоги: суму орендної плати, штраф і т.п.

Вважається, що зберігати цінності в осередках банку – безпечно. Але іноді кошти пропадають і з осередку.

Наприклад, у Рівному у 48-річного чоловіка вкрали з банківської комірки більш 3,3 млн. Дол. США. Поліція розслідує крадіжку і походження такої великої суми.

Види депозитів і в чому між ними принципова різниця

Вид 1. Вклад на вимогу

Вклад на вимогу – це банківський вклад, який розміщується без прив’язки до терміну і видається на першу вимогу клієнта. Зберігається на поточному рахунку. Вкладник не прагне заробити на своїх грошах. Він переслідує інші цілі:

  • тримати кошти в надійному місці;
  • мати можливість користуватися грошима при першій необхідності.

Ставка відсотків за такими вкладами низька. Зазвичай 0,01%. У цьому випадку, за рік зберігання 100 тис. Руб. можна заробити тільки 10 рублів.

Чому банки платять низький відсоток по вкладах до запитання? Тому що банкам важливо знати на який термін клієнт довіряє йому свої гроші.

Наприклад, вкладник приніс 100 тис. Руб. на рік і банк планує свої вкладення і доходи: банк видасть кредит 100 тис. за ставкою 25% і при щомісячне погашення кредиту за рік отримає дохід 14 тис.

А якщо термін невідомий, клієнт може забрати гроші коли завгодно: хоч завтра, хоч через рік. У цьому ризик для банку. Він не може вільно видати суму вкладу в кредит і заробити на цьому. Тому і відсоток низький.

Але все ж банки люблять такі вклади. Адже це «дармові» ресурси, плата за якими символічна. Просто банку доводиться робити більше розрахунків, визначати:

  • середній термін зберігання таких вкладів;
  • їх незнижуваний залишок і т.п.

Вид 2. Строковий вклад

Строковий вклад оформлюється під відсоток на термін. Ставка відсотка – головна перевага такого вкладу. Наприклад, середня ставка рублевого вкладу строком від 1 до 3 років в січні 18 р склала 6,73%.

За рік при вкладенні в банк 100 тис. Руб. вкладник запрацює 6730 руб., це в 673 рази більше, ніж за вкладом на вимогу.

Термін вкладами може бути різним: від місяця до 5 років і більше. Але незмінно одне – до закінчення терміну гроші забрати не можна. Хоча тут є свої нюанси. Про них в розділі умови дострокового закриття.

Вид 3. Ощадний і накопичувальний внески

Ці варіанти розглядають окремо, але проаналізувавши джерела і пропозиції банків, я прийшла до висновку – що це синоніми.

Накопичувальний рахунок є різновидом термінового, але його умови гнучкіше. Його можна поповнювати і знімати з нього гроші. Термін вкладу необмежений.

Внесок дозволяє зберегти накопичення. Багато заробити на ньому не вийде. Ставка вище, ніж за вкладом на вимогу, але нижче, ніж за строковим. Відсотки нараховуються щомісяця на середній або мінімальний залишок за місяць.

Приклад

Банк нараховує 5% річних на мінімальний залишок на рахунку. Якщо 5 квітня клієнт поклав на рахунок 50 тис. Руб., А 29 – го зняв цю суму, за квітень відсотки нараховані не будуть. Якщо при цьому у нього на рахунку, починаючи з березня, зберігалися 30 тис. Руб. і ця ж сума перейшла на травень. Банк нарахує на неї відсотки.

Важливо: Відсотки за місяць, в якому клієнт рахунок закрив, не нараховуються.

Серед пропозицій Ощадбанку є ощадний рахунок. Він безстроковий – це його основна відмінність від інших вкладів.

Рахунок можна поповнювати і необмежено знімати. Для рахунку немає первісної суми.

Відсоток за вкладом мінімальний від 1,5 до 2,3% на рік. Відсотки за вкладом нараховуються щомісячно на мінімальний залишок, що зберігається протягом місяця. На різницю між мінімальним і фактичним залишком відсотки нараховують за ставкою 0,01%.

Хороші умови накопичувальних вкладів пропонує Альфа-банк. За рахунком «Накопілка» ставка 6% річних, нараховується щомісячно на мінімальний залишок на рахунку.

Є у Альфа-банку накопичувальний рахунок «Цінне час», який стимулює клієнта зберігати гроші довше і не знімати їх з рахунку. Наприклад, для пакета «Максимум +» при сумі від 100 тис. Руб. ставка буде збільшуватися з 3,5 до 5,5% в міру збільшення терміну зберігання.

Альфа банк пропонує бонусні накопичувальні рахунки. Рахунок «Аероплан» дозволяє додатково отримувати милі. А рахунок «Чемпіонат світу FIFA 2018» передбачає нарахування до 10% річних на середньомісячний залишок балами. Бали можна обміняти на квитки на чемпіонат, гроші і атрибутику в Каталозі FIFA.

ВТБ за накопичувальним рахунком з мультикарта пропонує до 10% річних. Найвища ставка 10% нараховується на мінімальний залишок щомісячно, за умови, що вкладник за місяць зробив покупки з оплатою за мультикарта на суму від 75 тис. Руб.

Важливо: накопичувальні рахунки – поточні, а не внески, банк може в будь-який день змінити ставку по вже відкритим рахунком (на відміну від вкладу).

Вид 4. Цільовий

Цільовий внесок – це строковий вклад, призначений для певної мети.

Прикладом служить цільової дитячий вклад. Він дозволяє накопичити гроші для дітей. Гроші можна буде витратити при досягненні дитиною певного віку (зазвичай 18 років) на покупку машини, квартири або інші цілі.

Дитячий вклад батьки (інші родичі або опікуни) оформляють на дитину. Доросла людина, що відкрив внесок, розпоряджається ним до повноліття дитини, потім розпоряджається дитина.

Пропозицій по дитячим вкладами не так багато. У таблиці показані умови дитячих вкладів СДМ-Банку і Інтерпрогрессбанка.

показник СДМ-Банк “Дитячий” Інтерпрогрессбанк «Щасливе дитинство»
мінімальна сума 15 000 руб. 1 000 руб.
термін 3-5 років індивідуальний, від 2-х років
вік дитини До 18 років До 18 років
можливість поповнення є є
ставка Ключова ставка Банку Росії за мінусом 1,5% До 6,5% строком до 731 днів і ключова ставка за мінусом 1% для решти частини строку
Нарахування відсотків Щоквартальне нарахування та виплата відсотків Щомісячне нарахування та виплата відсотків

Важливо: на думку експертів, цільової внесок нічим не відрізняється від звичайного строкового депозиту з можливістю поповнення. Виділення вкладу в “особливу” групу – тільки маркетинговий хід.

Щоб накопичити пристойну суму, потрібно постійно поповнювати вклад великими сумами і ставка повинна бути високою. У розглянутих варіантах ставка прив’язана до ключової ставки Центробанку, яка дорівнює 7,25% на травень 2018 р Відповідно ставка по вкладу становитиме 5,75 – 6,25%. У розділі “Порівняльна таблиця депозитів різних банків” можна знайти строкові вклади з більш привабливими умовами.

До цільових внесках банки також відносять пенсійні. Ці вклади призначені для людей старшого покоління.

У СДМ-Банку ставка за таким вкладом дорівнює ключовий ставки Банку Росії за мінусом 1,5% (також, як в дитячому), нарахування і виплата виробляються щоквартально. Термін вкладу від 3 до 5 років, сума від 10 тис. Руб. 1 раз за весь термін допускається часткове зняття (до 30% від суми вкладу) без втрати відсотків.

Ощадбанк пропонує вклад “Пенсійний плюс” строком на 3 роки для отримання доходу на пенсію. Ставка за вкладом 3,5%. Передбачено щоквартальне нарахування відсотків і додавання їх до суми вкладу (капіталізація). Допускається поповнення і часткове зняття коштів.

Вид 5. Валютний

У більшості банків вклади можна відкрити не тільки в рублях, але і в іноземній валюті. Зазвичай це долари або євро.

Перевага таких вкладів – можливість отримати дохід від зростання вартості валюти.

Динаміку курсу долара запозичимо на сайті Ощадбанку .

показник 02.02.18 01.03.18 02.04.18 11.04.18
Курс долара, покупка 55,54 55,22 55,81 63,25
Прибутковість до попереднього періоду,% -0,58 1,07 13,33
Прибутковість наростаючим підсумком,% -0,58 0,49 13,88
Курс долара, продаж 57,96 58,34 58,93 66,37
Прибутковість до попереднього періоду,% 0,66 1,01 12,63
Прибутковість наростаючим підсумком,% 5,04 6,10 19,50

Розрахуємо заробіток вкладника для зазначених курсів, якщо вклад відкритий 2 лютого і закритий 11 квітня.

показник значення
Внесок у внесок, руб. 50000
Курс продажу на дату внесення (02.02.18) 57,96
Кількість доларів у внеску 862,66
Курс покупки на дату закриття (11.04.18) 63,25
сума вкладу 54563,49
Дохід 4563,49
Прибутковість,% 9,13
Річна прибутковість,% 35,07

В даному прикладі річна прибутковість за рахунок зростання долара 35%.

Крім зростання валютного курсу, банки нараховують відсоток за валютними вкладами. Але він помітно нижче, ніж по рублевих.

В Ощадбанку за вкладом «Зберігай» ставка в рублях від 3,8 до 4,35%, в доларах від 0,1 до 1,35%. В євро рахунку тимчасово не відкриваються. Тільки в варіанті ощадного рахунку за ставкою 0,01% річних.

У ВТБ вклад «Вигідний» в рублях має ставку 3,25 – 6,69%, в доларах 0,4 – 1,73%, в євро 0,01%.

В Альфа-банку вклад «Потенціал +» (без додаткових послуг) в рублях має ставку 4,3 – 5,6%, в доларах 0,15 – 0,9%, в євро 0,01 – 0,1%.

Отже, головний недолік вкладу – маленький відсоток, але якщо валюта добре росте, їм можна знехтувати.

Читайте також   Що таке іпотека і іпотечний кредит, як правильно оформити іпотеку, документи, спеціальні програми, субсидії + поради та приклади з життя

 

Вид 6. Мультивалютний

Внесок мультивалютний дозволяє тримати кошти одночасно в трьох валютах – гривнях, доларах і євро. При цьому можна переказувати кошти з однієї валюти в іншу необмежену кількість разів.

Облік по кожній валюті ведеться окремо, для цього відкривається відразу три рахунки. Дохід складається з відсотків по кожній валюті і змін курсу валют. При цьому людина сама вирішує, як розподілити вкладені кошти – в залежності від того, як змінюється ситуація на валютному ринку.

Конвертувати кошти, як правило, можна без відвідування офісу банку через онлайн систему, в цьому головна перевага даного вкладу і мета його відкриття. Якщо у вас є накопичення, які ви тримаєте в банках в різних валютах, то для зручності конвертації однієї валюти в іншу зі збереженням процентного доходу варто розглянути цей варіант вкладу.

Мультивалютні вклади пропонують не всі банки. Великі банки, такі, як Ощадбанк, ВТБ і Альфа-банк не мають подібних пропозицій. Сбербанк припинив прийом мультивалютного вкладу з 23.12.2016.

Оформити мультивалютний вклад (долар + рубль + євро) можна в Бинбанке. Термін вкладу від 181 дня, мінімальна сума 30 тис. Руб. (Або її валютний еквівалент). Можливі додаткові внески. Відсотки не капіталізуються і нараховуються за ставкою:

  • 4,4 – 5,2% в рублях;
  • 0,5 – 0,6% в доларах;
  • 0,01% в євро.

При достроковому вилученні ставка 0,001%.

Конвертація валют відбувається без комісії і обмежень по курсу Бінбанку на день здійснення операції.

Умови вкладів

Умови вкладів детально прописані в договорі – це по вкладу, який уже оформлено. Для попереднього ознайомлення з основними умовами, потрібно зайти на сайт банку і подивитися їх.

Для прикладу, зайдемо на сайт  Газпромбанку . Потрапляємо на головну сторінку, клацаємо вкладку «Приватним клієнтам», в ній «Заощадження та інвестиції».

Для того, щоб дізнатися умови цікавить вкладу, натискаємо на нього.

Важливо: іноді на сайті вказана неточна або неактуальна інформація, будьте уважні при оформленні вкладу.

Випадок з життя:

Ілля: «Сбербанк, що пропонує низькі ставки, в цей раз здивував – аж 7% пропонує!

Закорм банкомат, намагаюся відкрити вклад в он-лайні, а такого вкладу немає … По телефону пояснили, що “Відкрийте вклад до 31 грудня” означає до 31 грудня 2017 года … ».

А тепер детальніше розглянемо основні умови банківських вкладів.

Термін договору

Термін вкладу до запитання не обмовляється. Вкладник може забрати свої гроші в будь-який момент.

Термін строкового вкладу звичайно зазначений в днях: 91, 181, 367 і т.п.

Тут термін грає важливу роль. Якщо Вам знадобляться гроші і Ви вирішите закрити вклад до настання терміну, Ви втрачаєте істотної частини обіцяної винагороди. Детальніше в наступному розділі.

Умови дострокового закриття

Цивільний кодекс регламентує право клієнта в будь-який момент розірвати договір вкладу. При цьому банк зобов’язаний повернути власнику його гроші. Стягувати штрафи – незаконно. А от не платити відсотки – можна. Як правило, в договорі прописано, що при достроковому розірванні, банк виплачує відсотки за ставкою до запитання, що діє в момент вилучення.

Приклад розрахунку

Внесок у розмірі 100 тис. Руб. оформлений терміном на 271 день по ставці 6,2%. За умови своєчасного вилучення коштів, вкладник запрацює 4 603,29 руб.

Якщо трапиться так, що через 163 дня від відкриття вкладу терміново потрібні гроші (на 8 днів раніше), дохід вкладника складе тільки 4 рубля 47 копійок (розрахунок за ставкою до запитання 0,01%).

Але бувають і інші варіанти. Наприклад, в Ощадбанку по вкладу «Зберігай», дострокове розірвання для терміну договору до 6 міс. передбачає ставку 0,01. А для довгих вкладів ставка буде варіюватися:

  • якщо дострокове вилучення відбувається до 6 місяців зберігання, то – ставка 0,01;
  • якщо після, то 2/3 від ставки в договорі.

Приклад розрахунку

Вклад «Зберігай» в Ощадбанку в розмірі 100 тис. Руб. оформлений терміном на 1 рік за ставкою 4,3%. За умови своєчасного вилучення коштів, вкладник заробить 4 300 руб.

Якщо кошти будуть вилучені достроково через 163 дня (менше 6 місяців), дохід вкладника складе 4,47 руб.

Якщо кошти будуть вилучені через 220 днів (більше 6 місяців), то вкладник отримає 1727,85 руб. (Ставка 2,87% = 2/3 * 4,3).

Випадок з життя

Антон оформив вклад в ВТБ в сумі 400 тис. Руб. терміном на 731 день (2 роки) за ставкою 5,9 із щомісячним додаванням відсотків до суми вкладу. У зв’язку з хворобою дружини Антону довелося терміново закривати вклад через 180 днів. Антону пощастило, співробітник банку увійшов в положення і порадив почекати один день до закриття. За рахунок цього Антон отримав відсотками 7 319 руб. замість 20 руб. За даним вкладом при достроковому розірванні договору передбачена виплата відсотків за ставкою до запитання, якщо гроші зберігалися менш 181 дня і 0,6 від ставки за договором – якщо більше.

Важливо: При оформленні договору звертайте увагу на умови дострокового розірвання. Ставка на вимогу фактично позбавляє Вас доходу за вкладом.

У моїй практиці була студентка розумничка – Яна. В її дипломній роботі одним з пропозицій був кредит під заставу вкладу. Цей варіант захистить вкладника від втрати доходу, якщо до кінця терміну вкладу залишилося зовсім небагато.

показник значення
сума вкладу, руб. 100000
ставка,% 5,8
ставка до запитання,% 0,01
термін зберігання, дні 365
термін для дострокового вилучення, дні 359
дохід за весь термін, руб. 5800
дохід при достроковому вилученні, руб. 9,84
збиток за 6 днів (365-359 днів), руб. 5790,16
ставка по кредиту,% 32
термін кредиту, дні 6
плата за кредит, руб. 526,03
дохід за вкладом за мінусом витрат по кредиту, руб. 5273,97
термін кредиту, дні 11
плата за кредит, руб. 964,38
дохід за вкладом за мінусом витрат по кредиту, руб. 4835,62

В даному прикладі вкладнику знадобилися гроші за 6 днів до кінця терміну вкладу. Якщо він їх забере, то замість 5800 руб. заробить 9,84 руб. А якщо залишить, але візьме в банку кредит на 6 днів за ставкою 32% в сумі 100 тис. Руб., То заплатить банку 526,03 руб. відсотками по кредиту. І залишиться у виграші: його дохід складе 5273,97 (5800 – 526,03).

Важливо: Це не обов’язково повинен бути кредит під заставу вкладу – таку пропозицію я не зустрічала у банків. Кредит може бути будь-яким, але його потрібно оформити швидко. Висока ставка по кредиту компенсується маленьким терміном. Обов’язково зверніть увагу на відсутність комісій і можливість безперешкодного дострокового погашення в потрібну дату (такі короткі кредити населенню банки зазвичай не видають, тому мова саме про дострокове погашення).

Яна в своєму дипломі показала не тільки вигоди такого кредиту для банку і вкладника, а й вивела формулу розрахунку ефективного терміну, тобто терміну, в межах якого кредит брати вигідно. Яна вивела формулу в місцях, я її змінила і зробила в днях:

ставка вкладу
ефективний термін =                          * термін вкладу в днях
ставка кредиту

Ефективним буде термін, в межах якого сума відсотків сплачених за кредитом менше, ніж отриманих за вкладом.

Повернемося до нашого прикладу і перевіримо. Спочатку за формулою визначимо ефективний термін. Він дорівнює 66 днів, якщо точніше 66,15 = (5,8 / 32) * 365. Тобто, якщо до закінчення терміну вкладу залишилося не більше 66 днів – кредит вигідний. Чим менше термін, тим більше вигода. А якщо 67 днів і більше – сенсу в кредиті немає.

показник значення
дохід за вкладом за весь термін 5800
термін кредиту 66 днів витрати на відсотки 5786,30
чистий дохід (дохід за вкладом – витрати по кредиту) 13,70
термін кредиту 67 днів витрати на відсотки 5873,97
чистий дохід (дохід за вкладом – витрати по кредиту) -73,97

Важливо: право на дострокове вилучення вкладу поширюється тільки на фізичних осіб.

Можливість пролонгації вкладу

За вкладами можлива пролонгація – продовження на певних умовах. Вони можуть бути такими ж, як у початковому договорі, або будуть відрізнятися.

Наприклад, по раніше розглянутій вкладу Антона в ВТБ, передбачається автоматичне продовження вкладу до 2 разів на такий же термін і на тих самих умовах, але за ставкою, що діє на дату пролонгації.

Тобто, за 731 день Антон накопичив би відсотків 49 267,4. Загальна сума вкладу становила б 449 267,4 руб. (При початковій 400 000). І якби Антон гроші не забрав, банк автоматично продовжив би внесок. Тепер на термін 731 день Антон вже вклав б не 400 000, а 449 267, 4 руб. за ставкою 5,9 (якщо вона не зміниться до дати пролонгації).

Важливо: умови пролонгації обмовляються спочатку і прописані в договорі.

Тамара: «У відділенні Ощадбанку в Сургуті запропонували вклад онлайн. Вибрала Час зберігати 4 місяці під 6,5%. Мені сказали, що по закінченні терміну, якщо залишите гроші на вкладі, то станеться автоматична пролонгація ще на 4 місяці. Через 4 міс. все було нараховано під 6,5%. Вирішили залишити на ще 4 місяці. І ось, коли вони пройшли, перевіряємо і нараховано всього 0,01% !!! У банку відповіли, що цей внесок продовжують на умовах до запитання. Ще раз переконалася, що не можна вірити їм на слово! Перевіряйте все по документам! »

Якщо по вкладу не передбачена пролонгація і клієнт не з’явився в день Х, суму вкладу банк перерахує на поточний рахунок. Наприклад, прив’язаний до дебетової картки.

Читайте також   Що таке споживчий кредит і на що звернути увагу при оформленні

Процентна ставка

Процентна ставка – перше, на що дивиться вкладник, приймаючи рішення довірити свої кревні банку.

Ставка і всі особливості її нарахування вказані в договорі.

Розмір ставки залежить від багатьох факторів:

  • Від політики банку. Наприклад, Сбербанк завжди встановлює низькі ставки щодо конкурентів, вважаючи, що статус надійного банку і так дасть йому досить клієнтів. Треба сказати, такий підхід себе виправдовує: за даними порталу Банкі.ру, Ощадбанк займає 1 місце по вкладах населення. Їх обсяг на березень 2018 р склав 11,78 трлн. руб. Друге місце займає ВТБ, маючи вкладів майже в 4 рази менше.
  • Від суми вкладу. Наприклад, в Россельхозбанке вклад «Золотий преміум» для суми до 10 млн. Руб. має ставки від 6,1 до 6,7%, а для суми більше 10 млн. від 6,15 до 6,75%.
  • Від терміну розміщення коштів. Наприклад, у банку ВТБ вклад «Поповнювальний» для терміну до півроку має ставку 5,75%, а для терміну від 3-х років 2,75%.
  • Від додаткових умов (поповнення і часткове зняття).
  • Від валюти вкладу. Рублеві строкові вклади мають ставку вище, ніж в доларах. Вклади в євро багато банків залучають за мінімальною ставкою 0,01%.
  • Від категорії клієнта. Наприклад, пенсіонерам часто передбачений підвищений відсоток, але свій статус потрібно підтвердити документально.

Випадок з життя

Олена Миколаївна, пенсіонерка: «Я захотіла відкрити вклад« Пенсійний плюс »в Фінанс бізнес банку, але в попередньому телефонній розмові мене попередили, що внесок відкривається строго при наявності пенсійного посвідчення (яке перестали видавати в 2015 році), або довідки яка, в загальному -то, обов’язковим документом для пенсіонера не є. Тобто, щоб відкрити вклад, мені спочатку необхідно звернутися до Пенсійного фонду, через 2-5 днів отримати довідку, і тільки потім банк люб’язно погодиться зі мною спілкуватися ».

  • Бонуси, спецпропозиції та акції. Якщо відстежувати спецпропозиції, можна знайти хороший варіант зі ставкою вище ринкової. Наприклад, ВТБ за накопичувальним рахунком платить 4%, а при наявності дебетової Мультикарти до 10%.

Випадок з життя

«Повівся на мультикарта ВТБ, вклав понад 500 000 руб. В результаті терміново треба було поїхати за кордон на 3 міс. Приїжджаю, а нарахували не 10% річних, а 4. Ніхто не попередив що треба обов’язково забрати карту. Хоча все оформили і запевняли, що буде 10%. Написав відгук на порталі Банки ру, де попросив нарахувати зазначені в акції відсотки, на що представники банку відповіли:

«… за умовами акції, яка проводилася до 31.12.17 (на сайті на момент 16.04.18 акція показана, як діюча) ставка складається з базової: 4% за накопичувальним рахунком і надбавки за акції 6%. Надбавка нараховується тільки за один місяць … »Але з метою відновити довіру клієнта, у відповіді банк також вказав, що за місяць 6% будуть донараховані на мінімальний залишок рахунку.

Висновок: ретельно перевіряйте всі нюанси «особливо вигідних» умов і акцій.

Ставки бувають різні, і відсотки можуть бути нараховані різними способами.

При нарахуванні відсотків може бути передбачена капіталізація чи ні – це дуже важливий нюанс, але про це в наступному розділі.

Вибираючи вклад за найвищою ставкою, до прийняття рішення варто знайти відповідь на питання: «Чому банк встановив високий відсоток за вкладом?». Відсоток помітно вище середнього на ринку встановлюють банки, які відчувають гострий дефіцит ліквідності. Що це означає?

Банк залучає вклади і видає їх в кредит. Потім кредит повертається клієнтом, і банк повертає внесок. Всі ці процеси банк синхронізує в часі і тоді працює добре – є стабільним і ліквідним. Іноді щось йде не так, наприклад, за кредитами виникла велика прострочення, в результаті банк не може вчасно повернути вклад. Це і є дефіцит ліквідності.

Для вирішення проблеми банк намагається привернути нові вклади. Щоб це зробити швидко, ставку по вкладах треба збільшити.

Важливо: підвищена ставка за вкладами може свідчити про проблеми банку. Банк – не благодійна організація і без гострої необхідності, він не буде пропонувати завищену ставку.

Читайте також   Санація банку – що це таке і які наслідки для вкладників?

Капіталізація відсотків

Ставка за вкладом може бути простою (без капіталізації) і складною (з нею). Капіталізація – це додавання відсотків до суми вкладу.

Тобто при простому способі розрахунку відсотки нараховуються і виплачуються один раз в кінці терміну вкладу. А при складному, нараховуються та додаються до суми кілька разів.

Розглянемо на прикладі. Внесок в сумі 100 000 руб. віддамо в банк на три роки за ставкою 5% річних. У першому варіанті зробимо розрахунок простим способом (без капіталізації), в інших з капіталізацією: щорічною, щоквартальної та щомісячної.

Сума, накопичена на вкладі при розрахунку відсотків різними способами.

рік без капіталізації щорічна капіталізація щоквартальна капіталізація щомісячна капіталізація
3 рік 115000 115763 116075 116147

Детальніше алгоритм капіталізації показаний тут .

Очевидно, що варіант з капіталізацією вигідніше, ніж без неї. А з капіталізацією: чим частіше її виробляють, тим більше грошей буде накопичено. Але це якщо ставка однакова. Що робити, якщо розміри ставок відрізняються, як правильно вибрати найбільш вигідний вклад? Про це в розділі Ефективна і номінальна ставки відсотка.

Порядок виплати нарахованих відсотків

Відсотки за вкладами виплачують різними способами:

  • після закінчення терміну договору;
  • періодично, у міру нарахування.

Деякі банки нараховують відсотки щомісяця і дає вкладникам вибір: знімати відсотки або залишати на вкладі – капіталізувати.

Якщо відсотки залишаються на вкладі, їх можна буде забрати після закінчення терміну договору разом з початковою сумою вкладу.

Щоб забрати, банк переведе їх на окремий рахунок, прив’язаний до карти.

Читайте також   Властивості банківських депозитів і як ними користуватися

 

Мінімальна і максимальна сума

Банки можуть обмежувати мінімальні і максимальні суми за вкладами.

Наприклад, для всіх вкладів ВТБ встановлена ​​мінімальна сума 30 тис. Руб.

У Газпромбанку мінімальна сума відрізняється для різних вкладів: від 15 до 300 тис. Руб.

В Ощадбанку мінімальна межа від 1 тис. Руб. А для вкладу «Пенсійний плюс» 1 рубль.

За валютними вкладами багато банків встановлюють мінімум 500 доларів або євро.

Можливість додаткового поповнення і зняття з поточного рахунку

Одні вклади можна поповнювати, інші – ні. Ці умови вказані в договорі і на банківських сайтах.

За деякими вкладами може передбачатися можливість часткового зняття коштів.

Наприклад, для вкладу Ощадбанку «Пенсійний плюс» передбачена можливість поповнення та часткового зняття. Вклад «Поповнюй» – можна поповнити, але часткове зняття не передбачено. А вклад «Зберігай» – не можна ні поповнити, ні частково зняти.

Для поповнення рахунку в Ощадбанку є сервіс «Скарбничка». Він дозволяє вибрати варіант поповнення:

  • на фіксовану суму: наприклад, один або два рази на місяць з поточного рахунку на депозитний буде переводитися обрана сума;
  • відсоток від зарахувань: обраний відсоток від безготівкових зарахувань на рахунок карти буде переводитися на депозит;

Можна прив’язати цей варіант до заробітної плати, встановивши, скажімо 10%. В цьому випадку, при надходженні на карту зарплати в розмірі 30 000 руб., 10% від цієї суми – 3 000 руб. буде автоматично переведено на зазначений депозит.

  • відсоток від витрат: від зняття готівки або оплати покупок.

Наприклад, Ви встановлюєте 5% від щоденних покупок. Якщо Ви оплатили по карті 10 000 руб., 5% від цієї суми – 500 руб. буде переведено на депозит.

Важливо: якщо по вкладу передбачено часткове зняття, то банк може встановити і мінімальний незнижуваний залишок. Наприклад, менше 10 тис. Руб. на рахунку перебувати не може.

Як відкрити депозит

Відкрити вклад просто. Це можна зробити у відділенні банку або через онлайн систему.

Для відкриття в відділенні, необхідно звернутися в офіс банку з документом, що засвідчує особу.

Для користувачів онлайн систем банки надають можливість онлайн відкриття вкладу.

Розглянемо на прикладі Ощадбанку:

  • Потрібно увійти в особистий кабінет системи Сбербанк Онлайн.
  • На головній сторінці потрібно вибрати розділ «Вклади і рахунки», натиснути «Відкриття вкладу».

Натисніть для збільшення зображення

  • Вибрати потрібний вклад, наприклад, «Зберігай онлайн», натиснути «продовжити».

Натисніть для збільшення зображення

  • Вибрати потрібні параметри: валюту вкладу, рахунок списання. За допомогою слайдера вибрати бажаний розмір процентної ставки: термін і сума внеску будуть заповнені автоматично – вони залежать від ставки.

Потім потрібно вибрати варіант перерахування відсотків: переклад на рахунок карти або капіталізація.

  • Натиснути «відкрити». Тепер потрібно перевірити умови вкладу – для цього клацаємо на посилання «умови» і в віконці відкривається договір. Після прочитання і угоди з умовами, слід натиснути «підтвердити».

Важливо: при онлайн відкритті вкладу в Ощадбанку ставки відсотків вище. 3,8 – 4,45 – в онлайн варіанті, 3,8 – 4,35 – в офісі.

Важливо: до кожного вкладу відкривається або прив’язується (якщо був раніше відкритий) пов’язаний рахунок, яким може бути будь-який поточний картковий рахунок, відкритий у банку. При закритті вкладу на цей рахунок надійдуть гроші. На нього переводять нарахований відсотки, якщо це передбачено договором.

Як закрити депозит в банку

Закрити депозит можна особисто відвідавши банк або через онлайн сервіс.

Щоб закрити рахунок в офісі банку, потрібно взяти з собою паспорт і оригінал договору за вкладом. Потім написати заяву, і отримати гроші в касі або на рахунок карти.

Зручніше і швидше це робити онлайн. У більшості великих банків зручні і зрозумілі онлайн сервіси.

Щоб не втратити відсотки за строковим вкладом, його потрібно закривати вчасно.

Якщо Ви забудете вчасно закрити вклад, банк його автоматично продовжить або переведе гроші на Ваш поточний рахунок. Це залежить від умов договору.

Важливо: якщо при закритті рахунку Ви хочете забрати гроші готівкою, в деяких випадках доведеться заздалегідь сповістити про це банк. Це стосується великих сум – від 150-200 тис. Руб. Проблема пов’язана з тим, що банкам не вигідно зберігати у себе багато готівки, вони здають її в Центробанк, зараховуючи до себе на рахунок. Тому великої суми в касі просто може не виявитися.

Валентин: « Закінчився внесок в Ренесанс Кредит, дзвоню замовити гроші для видачі. Але їх видають, коли потрібно банку, а не мені: через тиждень. На питання: «Чому?» Нічого зрозумілого не відповіли, послалися на якісь уявні внутрішні правила. Відмінна і безсовісна можливість заробити ще на клієнті! »

Читайте також   Реструктуризація кредиту – що це таке + 7 способів реструктуризації заборгованості

Як розрахувати прибутковість по вкладу?

Віддаючи гроші банку в борг, ви даєте можливість йому заробити. Від розміщення вашого депозиту банк отримує дохід і ділиться ним з вами. Визначити ту суму, яку віддасть вам банк можна:

  • самостійно;
  • за допомогою онлайн калькулятора.

Самостійний розрахунок

Спочатку визначимо порядок нарахування відсотків:

  • з капіталізацією;
  • без капіталізації.

Розглянемо розрахунок простого відсотка без капіталізації. Для цього скористаємося таблицею Excel.

У зазначені на малюнку осередки вводимо вихідну інформацію.

У комірку В5 вводимо формулу, як показано на малюнку.

Важливо: вводите формулу саме в такому форматі, клацаючи мишкою по потрібним осередкам. Тоді Ви зможете поміняти вихідні умови в осередках В1 – В4, і у Вас автоматично вийде нове значення доходу.

Залишилося натиснути «введення» і з’явилася потрібна цифра. Щоб визначити суму вкладу разом з відсотками, потрібно скласти початкову суму і дохід – формула на малюнку нижче.

Тепер порахуємо той же приклад з щомісячною капіталізацією відсотків.

Спочатку введемо вихідні дані. При цьому термін вкладу розбиваємо на періоди, відповідні нарахування відсотків. У нашому випадку це місяці з січня по вересень. Прописуємо в кожному місяці кількість днів так, щоб загальна сума днів дорівнювала терміну вкладу (осередок В14).

Зробимо остаточний розрахунок.

Суму вкладу з відсотками за січень вважаємо від початкової суми вкладу. Для цього в комірку С5 вводимо формулу «= B1 + B1 * B5 / B3 * B2 / 100».

Всі наступні місяці розрахунок йде не від початкової суми вкладу, а з урахуванням відсотків минулого періоду. Тоді для лютого (комірка С6) відсотки будуть нараховані на підсумок розрахунку січня (осередок С5) – формула показана на малюнку вище.

Щоб кожний наступний період не вводити формулу, все постійні значення закріплюємо знаком долар. У нас це осередки В2 – ставка за вкладом і В3 – кількість днів в році.

Після цього копіюємо формулу і вставляємо її в решту осередку С7 – С13.

Для розрахунку відсотків, нарахованих за місяць, з суми вкладу з відсотками за поточний період віднімаємо суму попереднього періоду. Для розрахунку за січень віднімаємо початкову суму вкладу.

У прикладі використана щомісячна капіталізація, тому що вона найбільш поширена. При необхідності аналогічно можна порахувати будь-який варіант. Детальніше алгоритм капіталізації показаний тут .

Розрахунок за допомогою онлайн калькулятора

Розрахуємо внесок з тими ж умовами за допомогою онлайн калькулятора. Я використовувала  цей , але Ви можете вибрати будь-який інший.

Спочатку у відповідні поля вводимо вихідні дані.

Тепер порахуємо з капіталізацією.

Результати розрахунку збігаються з самостійним розрахунком в таблиці Excel.

При рівних умовах вкладу, без капіталізації дохід склав 876,11 руб., З капіталізацією 893,36 руб.

Банки пропонують різні умови вкладу та способи нарахування відсотків. Дізнатися який внесок вигідніше можна без розрахунку доходів за ним. Для цього потрібно визначити ефективну ставку.

Читайте також   Що таке повна вартість кредиту

Ефективна і номінальна ставка за вкладом

Номінальна ставка – та, що банк прописав в договорі.

При рівній вихідній сумі, номінальною ставкою і терміні, результат розрахунку може відрізняється. Наприклад, за рахунок капіталізації: чим частіше банк нараховує відсотки і додає їх до суми вкладу, тим більше заробить вкладник.

Ефективна ставка – проста річна ставка, яка показує реальну прибутковість вкладу.

Для розрахунку візьмемо: суму 20 000 руб. і номінальну ставку 5,9. Термін порахуємо в двох варіантах: 271 день і 365.

особливості нарахування Термін вкладу 365 Термін вкладу 271
Сума відсотків, тис. Руб. Ефективна ставка,% Сума відсотків, тис. Руб. Ефективна ставка,%
без капіталізації 1180,00 5,90 876,11 5,90
щомісячна капіталізація 1212,44 6,06 893,36 6,02

Без капіталізації відсотків ставки збігаються. З капіталізацією ефективна ставка вище номінальної. І дохід з капіталізацією більше.

Для розрахунку ефективної ставки була використана формула:

Сума відсотків за весь строк вкладу Кількість днів в році
ефективна ставка =                                *                          * 100
Початкова сума вкладу Кількість днів вкладу

З цифрами для терміну 271 день з умовою щомісячної капіталізації, розрахунок виглядає так:

893,36 365
ефективна ставка =             *         * 100 = 6,02
20 000 271

Важливо: під час написання даної статті, я переглянула багато інформації за ефективною ставкою. У більшості випадків її визначають невірно. І навіть в різних калькуляторах я отримала різні значення. Свій розрахунок я перевірила на матеріалах банків – все збігається.

Зокрема, перевірила для вкладів ВТБ. Ви теж можете це зробити за наведеною вище формулою.

Натисніть для збільшення зображення

Плутанина понять відбувається тому, що банки вказують «Ефективна ставка – якщо залишати% на вкладі – капіталізувати». Так! Так і є! Наприклад, для терміну 180 днів номінальна ставка становить 6,6% – це проста ставка, при якій відсотки хоч і нараховуються щомісяця, але не додаються до суми вкладу. Ставка 6,69 – ефективна. Вона теж проста і буде еквівалентна ставкою 6,6% з щомісячною капіталізацією.

Тобто якщо ви віддасте банку на 180 днів якусь суму, ви отримаєте однаковий дохід за ставкою 6,6 із щомісячною капіталізацією і ставкою 6,69 з нарахуванням в кінці терміну.

Ефективна ставка залежить від терміну, чим більше термін, тим більше розрив між ефективною і номінальною ставкою. А від суми вона не залежить.

Порівняльна таблиця з депозитами різних банків

Для порівняння виберемо банки, що займають верхні місця рейтингу вкладів (дані порталу Банкі.ру).

Натисніть для збільшення зображення

У таблиці розглянемо основні параметри рублевих вкладів.

банк Кількість програм (строковий вклад) ставка термін сума, руб.
Сбербанк 7 3,4 – 4,35 до 3 років від 10000
ВТБ 3 1,95 -6,6 до 5 років від 30000
Россельхозбанк 7 4,8 -6,75 до 4 років від 50000
Газпромбанк 13 до 8,1 до 3 років від 15000
Альфа Банк 3 5,1 – 6,6 до 3 років від 10000
Бінбанку 6 4,35 – 6,6 до 2 років від 10000
ФК “відкриття” 4 4,85 – 6,35 до 2 років від 10000
Райффайзен 5 1,5 – 5 до 2 років від 50000
Промсвязьбанк 8 5,5 – 6,6 до 3 років від 50000

Банки пропонують різні програми і умови по ним відрізняються істотно.

Порівняємо ставки різних банків для рівних умов вкладу: сума 100 тис. Руб. термін 1 рік без поповнення і часткового зняття.

банк Назва вкладу ставка
Сбербанк зберігай 4,2 – 4,3
ВТБ вигідний 6,15
Россельхозбанк Ваші умови 5,5 – 6
Газпромбанк На всі 100 6,5
Альфа Банк перемога + 5,69
Бінбанку Максимальний відсоток 6,3
ФК “відкриття” преміальний 6,2
Райффайзен вигідний 4
Промсвязьбанк солідний відсоток 6,25

Як правильно підібрати і оформити банківський вклад – поради і рекомендації

Щоб грамотно вкласти свої гроші, потрібно:

  • звернути увагу на надійність банку і його участь в системі страхування вкладів ;

Правда, навіть вкладення в надійному банку не гарантує 100% захист від шахрайства.

Випадок з життя

Наталя, працює в колегії адвокатів. В її практиці було 2 випадки з пропажею коштів з Ощадбанку.

Перший раз у клієнта на рахунку було 9 млн. Руб. У банк прийшов чоловік з паспортом, в якому ПІБ, дата народження і прописка збігалися. Іншими були номер і серія паспорта. Але шахрай сказав, що відновив паспорт після втрати. Чи не збентежило банкірів і те, що прописка в одному місті, паспорт виданий в іншому, а гроші він знімає в третьому.

Власник рахунку побачив рух коштів через Ощадбанк-онлайн і заблокував рахунок. Але 3 млн. Вже пішли.

Сбербанк відмовився повертати гроші. Вкладник за допомогою Наталії виграв суд. Банк зобов’язали повернути гроші: клієнт не винен в тому, що їх вкрали у банку.

Другий випадок ще не завершений. З рахунку вкладника шахраї за підробленими документами вкрали 2 млн. Руб. Сбербанк відмовився повертати гроші до кінця судового розгляду ».

  • уточнити розмір ставки відсотка і способи її нарахування;

Важливо: ставка, помітно вище середньої на ринку, може вказувати на серйозні проблеми у банку.

  • надійніше вкладати гроші в банк, ніж в небанківську організацію (кредитну спілку, різні фінансові суспільства);
  • при великій сумі розбити внесок на кілька частин, що відповідає головному правилу інвестування «не клади всі яйця в одну корзину». Це не тільки знизить ризики, але і дозволить оформити вклади з різними умовами: наприклад один з високою ставкою але без зняття, інший – зі ставкою нижче але з можливістю розпоряджатися грошима;
  • вибирайте програми з простими і зрозумілими умовами і не довіряйте «на слово» менеджерам банку.

І ще кілька порад:

Порада 1. Внесок повинен бути застрахований

Страхування вкладів дозволяє захистити гроші вкладника у випадках, коли банк не зможе їх повернути.

Внесок страхує сам банк – не вкладник. Вкладнику потрібно лише уточнити, чи застраховані вклади даного банку. Перевірити це можна на сайті  Агентства зі страхування вкладів , яке є страховиком.

Агентство виплачує відшкодування вкладнику в двох випадках:

  • у банку відкликана ліцензія;
  • Центробанк ввів мораторій на задоволення вимог кредиторів банку.

Страхова сума дорівнює 100% від суми вкладу з урахуванням відсотків, але не більше 1,4 млн. Руб.

Важливо: відсотки за вкладом застраховані, тільки якщо вони зараховані до основної суми вкладу. При цьому, з моменту відкликання ліцензії вважається, що термін виконання зобов’язань перед вкладниками настав. Відсотки, нараховані до дня відкликання ліцензії, додаються до суми вкладу.

Приклад

Внесок відкритий 1.01.17 в розмірі 50 тис. З щоквартальною капіталізацією. Ставка 5%. Кошти з рахунку вкладник не знімав. Якщо у банку відкликана ліцензія 2.11.17, то вкладникові належить виплата компенсації 50847,7 руб., В тому числі 50000 – сума вкладу, 630,1 руб. – відсотки за повний квартал і 217,6 – за неповний, включаючи день, що передує дню відкликання ліцензії.

Щоб отримати відшкодування, вкладник повинен звернутися в Агентство по страхуванню внесків або у визначений ним банк-агент. Це потрібно зробити до завершення процедури банкрутства. А якщо введений мораторій на задоволення вимог кредиторів – до дня закінчення його дії. Протягом 3 днів буде перераховано відшкодування (але не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку).

Важливо: вкладник може звернутися в агентство і пізніше, але тоді він повинен подати вагомі аргументи: наприклад довідку про хворобу, через яку він не міг прийти раніше.

Якщо вкладник має кредит в тому ж банку, то це враховується при розрахунку відшкодування.

Наприклад, на дату відкликання ліцензії, розмір вкладу склав 100000 руб. Вкладник має споживчий кредит в банку, залишок заборгованості за яким на ту ж дату склав 57000 руб. Є заборгованість по відсоткам 2000 руб. В такому випадку відшкодуванню підлягає 41000 тис. (100000 – 57000 – 2000).

Важливо: сума відшкодування була зменшена на суму вимог по кредиту. Але позичальник зобов’язаний продовжувати платити кредит за графіком або достроково. Коли кредит буде погашений, вкладник отримує право на додаткову суму страхового відшкодування. У розглянутому прикладі це 59000 руб. (57000 + 2000).

Порада 2. Розбивайте депозит на кілька, якщо сума перевищує 1,4 млн. Руб.

У законі прописана максимальна сума відшкодування для одного банку в розмірі 1,4 млн. Руб. Якщо сума вкладу більше, її потрібно розбити на кілька так, щоб кожна частина не перевищувала 1,4 млн. В ідеалі – ще менше, щоб була можливість компенсувати відсотки.

Важливо: вклади в різних філіях (відділеннях) одного банку – це вклади в одному банку. Якщо в одній філії внесок 1,4 і в другому ще 1 млн. Агентство відшкодує тільки 1,4 млн. Руб.

Важливо: чоловік і дружина – два різних вкладника. Відшкодування за їхніми вкладами вважається окремо.

Порада 3. Розрахуйте прибутковість

Перед тим, як прийняти остаточне рішення, розрахуйте прибутковість вкладу. Визначити ефективну ставку для кожного варіанта. Як це зробити – показано в розділі Ефективна і номінальна ставка. Порівнюйте різні вклади саме за ефективною ставкою.

Відповіді на запитання

Що таке інвестиційні вклади?

Інвестиційний внесок складається з двох частин:

  • перша частина коштів надходить на звичайний внесок – ці гроші застраховані;
  • друга частина вкладається банком в ПІФи компаній, з якими банк співпрацює. Ці кошти не застраховані. Але по ним можливо отримати дохід більше, ніж відсоток за вкладом.

Важливо: інвестиційний внесок і індивідуальний інвестиційний рахунок – не одне й те саме. У разі з рахунком, вкладник самостійно купує і продає активи, у випадку з внеском – це робить банк.

Індексований депозит – що це таке?

Індексований депозит – це строковий вклад, дохід якого прив’язаний до зміни якогось активу. Наприклад, курсу долара, індексу РТС, інфляції, ціни золота або нафти.

Якщо ціна базового активу зростає, вкладник отримує дохід. При хорошому зростанні, дохід буде істотно вище, ніж за вкладом.

Якщо ж ціна активу падає, вкладник отримує відсоток рівний ставці до запитання банку.

У чому відмінності депозиту від карти з нарахуванням відсотків на залишок?

Дебетова карта з нарахуванням відсотків на залишок або дохідна карта – зручна альтернатива строковим вкладом. Вона об’єднує в собі переваги строкового депозиту і поточного рахунку:

  • грошима можна розпоряджатися в будь-який момент (так само як по поточному рахунку);
  • на кошти банк нарахує відсотки (як по строковому депозиту).

Важливо: відсотки зазвичай нараховують на мінімальний залишок коштів протягом місяця. Банки можуть встановлювати вимоги до мінімального залишку.

Наприклад, мінімальний залишок не може бути менше 10 тис. Руб. Якщо він буде 8 тис. – відсотки нараховані не будуть.

Висновок

Банківський депозит – це гроші, добровільно передані вкладником на зберігання банку на умовах повернення, терміновості і платності. Крім грошових рахунків, це можуть бути металеві рахунки і банківські комірки.

Основні види депозитів: термінові з нарахуванням відсотків протягом певного терміну і до запитання – без відсотків, але з можливістю розпоряджатися грошима в будь-який момент.

Перш ніж оформити депозит, потрібно вибрати надійний банк, вклади якого застраховані і уточнити всі умови договору. Особливу увагу потрібно звернути на ставку відсотка, спосіб її нарахування та умови дострокового вилучення вкладу.