Що таке споживчий кредит і на що звернути увагу при оформленні

Споживчий кредит що це? Навіщо він потрібен і яких видів він буває? Як він видається і погашається? Які документи потрібні для оформлення угоди?

 Як правильно визначити повну вартість кредиту? У чому особливості оформлення споживчого кредиту в Ощадбанку? На ці та інші питання даються відповіді в статті.

Що таке споживчий кредит?

Споживчий кредит – це грошова сума, яку людина може позичити або взяти в борг під відсотки на певний термін у кредитної організації (банку, мікрофінансової організації, кредитного кооперативу і т.д.) для придбання будь-якого товару або послуги, для погашення інших кредитів, лікування, отримання освіти та інших фінансових потреб.

Споживчим кредит називають тому що він видається саме для цілей споживання. Що передбачає використання куплених в кредит товарів або послуг для задоволення особистих потреб. Споживчий можна отримати на відпустку або ремонт. І не можна отримати для цілей підприємництва, наприклад, для відкриття своєї справи.

Споживчі кредити регулюються законом « Про споживчий кредит (позику) ».

В яких ситуаціях його використовують?

Споживчий практично не обмежує людини в можливостях. Його використовують якщо:

• Виникли тимчасові фінансові складнощі. При цьому є впевненість швидкого поліпшення ситуації. Можливо, людина отримує відрядну оплату і його робота схильна до сезонних коливань. Або працює вахтовим методом.
• Необхідно щось купити: телефон, побутову техніку. А може автомобіль або навіть квартиру.
• Потрібно оплатити лікування.
• Необхідно зробити ремонт.
• Хочеться поїхати у відпустку.
• Потрібні гроші на навчання.
• Друг або родич просить взяти гроші в банку для нього. Погоджуючись на такий варіант, слід чесно відповісти самому собі на три питання: “Чи готовий я платити кредит одного, якщо він платити не буде? Яку частину доходу мені доведеться віддавати? Як це вплине на стиль мого життя? “.

Плюси і мінуси покупки товару в кредит

плюси:

• можливість володіти бажаною річчю відразу, а не чекати поки накопичаться гроші;
• захист від зростання цін;

У листопаді 2016 р автомобіль Chery коштував 724 тис. Руб., А в жовтні 2017 року – 850 тис. Руб. (За даними аналітичного агентства “Автостат”). За 11 місяців ціна зросла на 17,4%. Ставка відсотка по автокредитах в 2017 р встановлювалася банками від 5,5%, по споживчим кредитам від 12%. Кредитоспроможність позичальника, претенедующему на мінімальну або близьку до неї ставку, купити в кредит вигідніше, ніж збирати.

• можливість купити товар обмеженої серії, якого потім не буде в наявності;

До свого 170 річного ювілею Сбербанк випустив монети із золота 999-ї проби «Сбербанк 170 років». Тираж становив лише 75 штук. Колекціонерові, який бажає отримати монету, потрібно було швидко знайти гроші або оформити кредит. На даний момент монету можна придбати тільки на аукціонах.

• розтягнення плати в часі: купуючи на свої гроші, доводиться платити відразу всю суму. Часом досить значну. Купуючи в кредит, платять частинами протягом певного часу.
• можливість придбання за мінімальною ціною (наприклад, по акції або на розпродажі).

Недоліки:

• наявність переплати (відсотки, страховки, комісії);

За айфон 8 в Ельдорадо доведеться заплатити готівкою 52 990 руб. При покупці в кредит на 12 місяців, оформлений в Хоум Кредит ви віддасте 63 564 руб. (10 574 переплата). А при терміні 2 роки – 74 425 руб. (Переплата 21 432)

• розчарування в скоєнні спонтанної покупки і необхідність розплачуватися за неї тривалий час;
• надмірне збільшення кредитного навантаження на сімейний бюджет (частини доходу, яка йде на платежі по кредиту);
• складності з колекторами , в разі якщо ви прострочили платіж по кредиту або тимчасово не можете його погасити згідно графіка платежів;
• неправильно розрахувавши свої фінансові можливості. можна потрапити в “кредитну кабалу”, вибратися з якої потім складно;
• якщо проявити недисциплінованість, оформивши невеликий кредит на щось не дуже важливе і допустити прострочення, то, зіпсувавши кредитну історію, не зможете взяти згодом кредит на щось більш важливе, наприклад квартиру в іпотеку .

Види споживчого кредиту

Банки пропонують населенню різні споживчі кредити:

• цільові і нецільові;
• із забезпеченням і без нього;
• з класичною і з прискореної схемою видачі;
• в рублях і іноземній валюті.

Розглянемо детальніше найбільш цікаві варіанти.

Цільовий

Сума кредиту залежить не тільки від кредитоспроможності позичальника (здатності повністю і вчасно розрахуватися), але і від вартості товару або послуги.

Мета кредиту зазвичай вказана в назві. Наприклад, освітній кредит, кредит на ремонт або рефінансування раніше взятих кредитів на менш вигідних умовах .

Цільовими є програми іпотечного кредитування та автокредити. Їх головна відмінність від споживчих кредитів в тому, що купується в кредит квартира або машина оформляється заставою. Умови за такими програмами для позичальників зазвичай більш привабливі, тому що у банків менше ризиків. Якщо ви не зможете виплатити кредит, то банк просто забере куплену нерухомість або авто, продасть її на аукціоні і поверне свої гроші.

Слід відрізняти іпотеку від цільового споживчого кредиту під заставу нерухомості. При іпотеці нерухомість, що купується оформляється заставою. При споживчому кредиті оформляється заставу вже наявної нерухомості.

Окремо в списку цільових, варто товарний кредит. Він оформляється в точці продажу для покупки конкретного товару. При цьому банки використовують спрощену і прискорену (іноді до півгодини) процедуру розгляду кредитної заявки. Але вартість, або переплата такого кредиту вище щодо нецільового кредиту.

Гроші цільового кредиту не видаються на руки. Зазвичай банк перераховує їх відразу на рахунок продавця, а ви, відразу після схвалення кредиту отримуєте товар.

Читайте також   Куди і кому платити кредит, якщо у банку відкликали ліцензію або він збанкрутував

Нецільовий

Нецільовий кредит також відомий як кредит готівкою. У цьому його ключова відмінність від цільового кредиту. При оформленні нецільового кредиту банк видає вам на руки в касі потрібну суму, яку ви витрачаєте на свій розсуд.

У деяких випадках банки видають вам дебетову карту (Visa або MasterCard) з зарахованої на неї сумою кредиту, яку ви можете тут же перевести в готівку в банкоматі без відсотків.

Зверніть увагу! Йдеться про нецільове кредиті, який для зручності оформляється на дебетову карту. Не плутайте такі кредити з кредитними картами, де за переведення в готівку грошей банк може взяти з вас відсотки.

Банк не вимагає підтвердження використання коштів нецільового кредиту і не перевіряє на що вони витрачені. Проте, при оформленні кредиту менеджер банку обов’язково запитає вас на що ви берете кредит.

Банку, і в його особі, кредитному інспекторові немає діла до того, куди будуть витрачені гроші. Їх цікавить тільки питання своєчасного погашення. І якщо позичальник чітко знає, навіщо йому потрібні гроші, це підвищує його статус і ймовірність повернення. А якщо замість відповіді на питання, клієнт починає крутитися або з кимось переморгуватися, йому можуть відмовити.

В цьому випадку інспектор може вирішити, що кредит береться для третьої особи і зробить відповідну позначку в програмі. Кредит, отриманий не для себе, а для кого-то ще, завжди пов’язаний з підвищеним ризиком. Тому ймовірність відмови зростає.

Кредитні картки

Кредитні карти, як і споживчі кредити, видаються для оплати товарів і послуг. Тому є різновидом споживчих кредитів. Але оформлення карти і умови кредитування по ній помітно відрізняються від інших кредитних програм.

По-перше , по карті встановлюють кредитний ліміт (максимальна сума кредиту), який зазвичай менше, ніж в споживчому кредиті. Він індивідуальний для кожного позичальника, найчастіше це 3 – 5 розмірів середньомісячного доходу. Клієнт може витратити кредитний ліміт за один або кілька разів.

По-друге , карта має термін дії. Зазвичай 1-3 роки. Протягом терміну дії карти позичальник може скористатися кредитними коштами банку необмежену кількість разів. Як тільки позичальник повертає витрачені раніше з карти гроші ліміт буде відновлений. Після чого ви можете знову використовувати позикові кошти.

Читайте також   Як повернути страховку по кредиту – інструкція, реальні приклади з життя + зразки необхідних документів

По-третє , схему повернення кредиту по карті позичальник вибирає сам. Можна повернути весь борг відразу або частинами: великими або маленькими. Головне, не менше мінімального платежу. Мінімальний платіж зазвичай становить 10% від заборгованості плюс нараховані відсотки. Оплата кредиту мінімальними платежами значно збільшує переплату.

По-четверте , за користування кредитом встановлена плата. Кредитування по карті – дороге задоволення. Наприклад, споживчий кредит в Ощадбанку можна отримати за ставкою 12 – 19,9%, а картковий 21 – 27,9%. Ціна вище, але це одна з кращих пропозицій по картах.

Убрир по кредитній карті VISA «Максимум» встановлює ставки від 32 до 39% при підтвердженні доходу і від 45 до 55% без підтвердження.

Відсотки – не єдині витрати по карті. Банки стягують плату за річне обслуговування, але не всі. Плату за обслуговування кредиток Не бере банк Ренесанс Кредит. Обслуговування кредитної картки Тінькофф Платінум обійдеться в 590 руб / рік, в Альфа-Банку за кредитку з 100 денним безвідсотковим періодом кредитування і безкоштовним зняттям готівки з вас візьмуть 1190 руб / рік.

Ще банки стягують комісію за переведення в готівку коштів. Наприклад, Сбербанк 3% (але не менше 390 руб.). Це для своїх карт, для чужих – дорожче. Знімати маленьку суму стає невигідно.

Наприклад, хочемо зняти 100 руб., Отримаємо їх на руки і заплатимо комісію 390 рублів банку. Навіть не заплатимо, карта то кредитна, це буде борг банку, на який нараховують відсотки.

Але є в картах і приємні бонуси:

• Швидке оформлення (часто в межах 2-х годин).
• Відсутність комісії при оплаті покупок.
• Пільговий період. Він зазвичай становить 2 місяці. Якщо клієнт скористався картою і витратив банківські кошти, повернення протягом пільгового періоду звільняє від сплати відсотків. Важливо враховувати, що на зняття готівки пільговий період не поширюється.
• Кешбек. Це коли вам повертається на карту у вигляді бонусу частину витрачених коштів, зазвичай від 1% до 5%.

Окремим випадком карткового кредитування є дебетові карти з овердрафтом. Овердрафт – це кредитування рахунку клієнта. Тобто, клієнт користується своїми засобами на картковому рахунку, а при їх нестачі, засобами банку.

Овердрафт частіше оформляється для зарплатних клієнтів. Кредитний ліміт зазвичай дорівнює середньомісячну заробітну плату позичальника за мінусом податків та інших обов’язкових платежів. Іноді двом.

При овердрафт заборгованість перед банком погашається автоматично. Відразу, як тільки кошти надходять на рахунок. Погашення заборгованості передбачає відновлення ліміту.

Наприклад, Олена отримує заробітну плату 20 000 руб. щомісяця з зарахуванням на банківську карту. Олена уклала з банком договір про овердрафт з лімітом 20 000 руб. Це означає, що отримавши заробітну плату, можна зробити покупки на суму 40 000 руб. (20 000 своїх і 20 000 в кредит). Як тільки наступна зарплата впаде на рахунок карти, банк автоматично спише її в погашення овердрафту. Але при цьому буде відкритий новий ліміт. 20 000 руб. можна знову витратити за рахунок банку.

Овердрафт по зарплатній картці для банку привабливий мінімальним ризиком. Адже наступна зарплата погашає заборгованість. Тому такий кредит зазвичай недорогий.

Експрес – кредит (мікропозик)

Експрес – кредит, або мікропозик – це загальна назва кредитів зі спрощеною схемою оцінки позичальника та мінімальним набором документів. Часто навіть без довідки про доходи. Такі кредити видаються в мікрофінансових організацій (МФО)

Суми і терміни таких кредитів зазвичай невеликі, ставки високі. Це пов’язано з підвищеним ризиком неповернення, особливо у випадку з непідтвердженими доходами.

Мікрофінансові організації пропонують експрес-позики в якості альтернативи споживчими кредитами. Клієнтами МФО зазвичай є власники поганою кредитною історії, яким не дають кредити в банках

Ставка відсотків по мікропозик в рази вище банківської:

організація	Максимальна сума, тис. Руб.	Ставка в день,%	Ставка річна,%
E – капуста	30 000	від 1,9	н / д
LIME	100 000	від 0,77	до 795,7
Турбозайм	15 000	від 2,17	792,05
Займер	30 000	0,63-2,17%	229% до 792,05%
Kredito 24	30 000	1,9	н / д
швидко гроші	30 000	н / д	до 803
MoneyMan	70 000	0,76 – 1,85	н / д

Ставки річних цілком реальні, хоча виглядають лякаюче. Взяти хоча б Турбозайм, ставка 2,17 в день відповідає 792,05 в рік (2,17% * 365 днів = 792,05%).

Приховані комісії і повна вартість кредиту

Вибираючи кредит, ми дивимося на розмір процентної ставки. А вона – не єдиний показник, що визначає величину підсумкової переплати. Що ще збільшує вартість кредиту?

Комісії за відкриття і ведення позикового рахунку. Вони незаконні. Великі банки зазвичай не встановлюють комісій. Але ситуації бувають різні.

Отримавши кредит з комісіями, згодом їх можна повернути через суд. Щоб уникнути судової тяганини, краще заздалегідь прояснити дане питання. Організації, що встановлюють комісії, знають про їх незаконність. Але також вони знають, що далеко не кожен позичальник доведе справу до суду і поверне марно заплачені гроші. Тих, хто не йде в суд, виявляється досить для того, щоб організація залишилася у виграші.

Читайте також   Що буде, якщо взагалі не платити кредит? Наслідки + 6 способів зробити це законно

Крім комісії можливі і інші надбавки до ціни позики. Показник « повна вартість кредиту » (ПСК) їх враховує і дає можливість коректно порівнювати різні кредити.

ПСК розраховують відповідно до закону « Про споживчий кредит (позику) ». Розрахунок враховує основний борг з відсотками та інші платежі в рамках договору. А також плату за банківську карту і страховку.

У складі ПСК немає платежів, які не можна заздалегідь спрогнозувати. Наприклад, штраф за прострочення.

Формула для визначення ПСК наводиться в статті 6 закону, але є складною для самостійного розрахунку. За вже оформленим кредиту значення ПСК можна побачити на першому аркуші договору.

Як правило, така інформація потрібна на етапі вибору, коли мова про укладення договору ще не йде. Де дізнатися значення повної вартості в цьому випадку? На сайті кредитора. У розшифровках і поясненнях до умов кредиту. На жаль, не всі банківські організації публікують цю інформацію, що ускладнять процес відбору найбільш вигідного кредиту.

Важливо. У більшості випадків за кредитним пропозицією банки вказують не тверду ставку, а діапазон ставок. Тобто, не 25%, а від 19 до 27%. Тому буде і діапазон показників ПСК. Ставка визначається індивідуально для кожного позичальника, і підсумкову (свою особисту) ПСК позичальник побачить тільки в договорі.

Читайте також   Що таке повна вартість кредиту (ПСК)

Страховка по кредиту

Страховка супроводжує багатьох кредитах, хоча не завжди є обов’язковою.

Навіщо оформляється страховка?

Не всі кредити погашаються позичальниками вчасно і взагалі погашаються. Прострочена заборгованість населення з терміном затримки платежу понад 90 днів за 9 місяців 2017 р досягла 959 млрд. Руб., Або 8,5% від суми кредитів. Це високе значення. І прагнення банку убезпечити себе цілком обгрунтовано.

Проблема простроченої заборгованості пов’язана з різними причинами: від погіршення фінансового стану позичальника до шахрайства. Страхування дає банку можливість отримати компенсацію за кредитом при його непогашення або затримки погашення.

Позичальники часом негативно відносяться до страховками і прагнуть уникнути їх будь-якими шляхами. Відсутність страховки робить кредит економічним. Але страховка може принести користь позичальника. І при настанні страхового випадку захистить від банківських боргів.

Види страхування при споживчими кредитами

1Страхування життя, здоров’я і працездатності. Цю страховку банк найчастіше нав’язує. Особливо при відсутності забезпечення в угоді. Страхова сума зазвичай дорівнює кредитному боргу. Цей вид страхування не є обов’язковим. Але банк має право на підвищення ставки відсотка при відмові клієнта від нав’язуваної послуги.

2Страхування майна, переданого в заставу. Обов’язковий вид страхування. Присутній в іпотеці, автокредит, в нецільовому позику із заставою.

3Іпотечне страхування. У законі « Про іпотеку » передбачено три види страхування: заставного майна, відповідальності позичальника і ризику кредитора.

4Страхування кредитного ризику. Про цю страховку клієнт зазвичай не обізнаний. Банк сам є страхувальником і сплачує страхові внески. Страхується зазвичай не один кредит, а відразу кілька (портфель кредитів). І якщо рівень неповернення перевищить встановлену величину, страхова компанія покриє збитки. Наприклад , встановлений поріг простроченої заборгованості 3%. Якщо прострочених кредитів стає більше, скажімо, 4%. Те сума прострочень компенсується страховою компанією.

Хоча платником внесків є банк, в кінцевому підсумку вартість страховки перекладається на позичальника. Вона буде врахована при формуванні ставки по кредиту.

Розглянуті види страхування можуть бути присутніми в кредитних угодах окремо або в комбінаціях.

Читайте також   Банкрутство фізичних осіб – як оголосити себе банкрутом перед банком і списати всі борги

Чи можна відмовитися від страховки і як це зробити?

Від обов’язкового страхування відмовитися не можна. В інших ситуаціях позичальник приймає рішення самостійно.

Закон « Про захист прав споживачів » дає загальне уявлення про можливості кредитного страхування. У статті 16 говориться, що не можна обумовлювати придбання одних послуг іншими. Якщо продавець (кредитор) порушить це правило, він відшкодовує збитки.

Випадок з життя

У вересні 2017 р дружина розбила мою машину, питання постало про покупку нової. До того ж ми почали ремонт в квартирі. Стало ясно, що вкластися у запланований бюджет не вийде. Знадобилося 500 тис. Коротше, вирішили взяти кредит. Підтверджений дохід моєї дружини більше мого і вирішили оформити кредит на неї. З вибором банку не мучилися – вона зарплатний клієнт Ощадбанку. Туди і пішли. Кредит нам відразу затвердили. На угоді була тільки дружина. Мені довелося терміново летіти у відрядження. Тому всі документи я побачив 2 дні. Треба сказати, волосся стало дибки. Замість 500, кредит дали 587 тисяч. Хоча на руки тільки 500. Щомісячний платіж став майже на 2000 руб. більше. Став розбиратися, звідки ці 87 тис. І де вони. Виявляється, це оплата страховки !!! Я звичайно розумію, всяке в житті трапляється, потрібно і родичів убезпечити в разі чого … Але ж страхування повинно бути усвідомленим. І сума страховки порівнянна ризиків! Став з’ясовувати у дружини, як і чому це вийшло. Виявляється, в банку їй щось говорили про страхування, що в житті все буває. Натякнули, кредит можуть не дати без страховки. Ось тільки не озвучили (забули, мабуть !!!) вартість послуги. Коли мова йшла про оформлення документів, співробітник банку просто сказав: «Кредит 500 тисяч, повна сума 587 тисяч, підпис тут, тут і ось тут.» Дружина вирішила, що беремо 500, повернемо 587, що в загальному-то непогано. І підписала. Чи не читала, звичайно. Повірила на слово співробітнику. Точніше, не так його зрозуміла. Упевнений, що на це і був зроблений розрахунок. Адже напевно вона не єдина попалася! І ні слова правди їй не сказали! Я тоді не знав, що страховку легко можна повернути. Але я прочитав договір. Там чітко сказано, що для укладення договору не потрібні ніякі додаткові послуги. Це був обнадійливим, і я став шукати спосіб повернути гроші. Перелопатив купу матеріалів. І знайшов, що протягом 14 днів можна повернути гроші. В той же день ввечері ми прийшли в банк, написали заяву. Співробітники банку радості не виявляли, але заяву прийняли і обіцяли гроші повернути. Наша історія вирішилася благополучно, повернули всю суму.

Що робити в ситуації, якщо при укладенні договору вимагають оформлення страховки, наприклад, страхування життя? Як відмовитися від страховки:

• Пропонувати страховку банк має право, це законно. Але відмова від страховки НЕ впливає на прийняття рішення, навіть якщо усно це проговорюється. Тому, перший варіант – просто відмова від оформлення. Слід пам’ятати, що в разі відмови, підвищення ставки також законно.
• Якщо кредит дуже потрібен і є побоювання, що його реально не дадуть. Є альтернативний спосіб. Оформляємо кредит і страховку. Гроші по страховці можна безболісно повернути протягом 14 днів.

Більш докладно особливості повернення страховки розглянуті тут .

Як проводиться погашення споживчого кредиту?

Погашення здійснюється аннуїтетнимі або диференційованими платежами. Аннуїтетний платіж означає рівні внески в банк. Диференційований передбачає нерівні платежі. Кожен наступний платіж менший за попередній за рахунок зменшення розміру відсотків.

Наприклад, при сумі кредиту 120 тис. Руб. з погашенням за 12 місяців в ануїтетною схемою доведеться щомісяця платити банку одну і ту ж суму 11 116 руб. А при диференційованою схемою сума першого платежу буде 12 000, потім поступово зменшуючись, в останньому складе 10 167 руб.

показник	ануїтетне погашення	диференційоване погашення
Сума кредиту	120 тис. Руб.
Термін кредиту	12 місяців
ставка відсотків	20%
Платежі по кредиту, руб.	1	11 116,14	12 000,00
2	11 116,14	11 833,33
3	11 116,14	11 666,67
4	11 116,14	11 500,00
5	11 116,14	11 333,33
6	11 116,14	11 166,67
7	11 116,14	11 000,00
8	11 116,14	10 833,33
9	11 116,14	10 667,67
10	11 116,14	10 500,00
11	11 116,14	10 333,33
12	11 116,14	10 166,67
Разом по кредиту, руб.	133 393,69	133 000,00
Переплата за відсотками, руб.	13 393,69	13 000

При диференційованих платежах борг погашається швидше і відсотків доведеться заплатити менше, але банки рідко пропонують цей варіант. Ануїтетна схема для них вигідніше.

Вибрати схему погашення споживчого кредиту можна в Россельхозбанке.

Як платити

Платити за кредитом можна по-різному:

• в касі банку;
• в банкоматі або терміналі банку – кредитора або сторонніх банків;
• через системи інтернет – банк (наприклад, Сбербанк – онлайн) або мобільний банк;
• поштовим переказом;
• через електронні платіжні системи;
• через салони зв’язку.

У ряді випадків стягується комісія. Це питання краще уточнити заздалегідь. Наприклад, при оплаті через банкомат банку кредитора комісія зазвичай відсутня. А при використанні стороннього банкомату в межах 2%. При оплаті через салони зв’язку комісія зазвичай 1%, але не менше певної суми (50-100 руб.). Платіжні сервіси можуть стягувати комісію в більшому розмірі.

Важливо. Вчинення кожного внеску в сплату боргу підтверджується квитанцією. Слід зберігати ці квитанції, а також виписки і довідки, що підтверджують операції з банком. При виникненні проблем, вони можуть стати в нагоді.

Час здійснення платежу

Додатком до кредитного договору є графік платежів. Орієнтуючись на дати і суми цього документа, потрібно здійснювати платежі.

Несвоєчасна оплата кредиту. Що робити?

Несвоєчасна оплата виникає з різних причин:

1Погіршилися фінансові можливості.

2Гроші зараховані на рахунок з запізненням. Зазвичай гроші зараховуються на рахунок в межах 2-х робочих днів, рідко – більше. Це правило слід враховувати. Особливо в платежах, що припадають на кінець тижня або напередодні свят.

Випадок з життя

Дмитро вніс в день платежу через банкомат свого банку суму, необхідну для здійснення поточного платежу в розмірі 11 500 руб. Але гроші були зараховані на рахунок тільки через 2 дня. За ці 2 дні банк нарахував штраф в розмірі 12,6 руб. Оскільки, основний борг списується в останню чергу (спочатку заборгованість минулих періодів, потім штрафи, потім відсотки поточного періоду і тільки потім основний борг), грошей не вистачило.

Утворилася прострочена заборгованість по основному боргу в сумі 12,6 руб. За 30 днів (час до наступного платежу), на неї були нараховані відсотки і штрафи в сумі 40 коп. Прострочена заборгованість зросла до 13 руб. Якщо Дмитро не врахує цю суму в наступному платежі, його прострочена заборгованість буде далі рости.

Великі банки зазвичай сповіщають клієнтів про проблему. Але трапляється, що кредитор грає в мовчанку, а потім подає в суд.

В даному прикладі сума незначна, але якщо мова йде про мікропозик, де відсотки досягають 800% в рік, ситуація стає неприємною. Крім того, несвоєчасна оплата погіршить кредитну історію позичальника.

Щоб уникнути проблем, потрібно контролювати надходження коштів на рахунок. І вимагати від кредитора інформацію про залишок заборгованості і датах погашення. Один раз в місяць це можна зробити безкоштовно.

І ще хороша новина. Закон обмежує можливість кредитора встановлювати штраф максимальною межею 20% річних.

Детальніше про проблеми та можливості несплати кредиту читай тут .

Дострокове погашення

Дострокове погашення можливе в повному обсязі або частково. Для такого погашення позичальник повинен заздалегідь (за 30 днів, іноді менше) довести до відома банк (написати заяву). Часткове погашення можливе тільки в дату чергового платежу. Повний обмовляється окремо.

При достроковому погашенні сплачуються відсотки за фактичний термін використання коштів. У ряді випадків можлива комісія.

Випадок з життя

Олег достроково погасив борг перед банком Ренесанс – Кредит. У день погашення він попередньо обговорив питання з фахівцем кредитного відділу банку і попросив назвати точну суму до погашення. Привітна дівчина (фахівець) довго вважала на калькуляторі, для точності перерахувала двічі. Суму написала олівцем на листку паперу. Документ не надала – попросила зайти через пару днів. Олег вніс вказану суму через банкомат. Оскільки Олег грамотний позичальник, через кілька днів він знову відвідав банк для отримання довідки про закриття боргу. Виявилося, що необхідно доплатити ще невелику суму. Це пов’язано з тим, що кошти були переведені на рахунок не відразу (хоча використовувався банкомат даного банку). Олег зробив доплату і отримав довідку про відсутність заборгованості.

Щоб уникнути неприємностей, рекомендується брати довідку про повне погашення заборгованості всім позичальникам. У спірній ситуації ця довідка буде документом, що підтверджує Вашу правоту, в тому числі в суді.

Типові вимоги до позичальника

У кожному банку і в кожній програмі вимоги до позичальника можуть відрізнятися. Але аналіз даних по різних організаціях, дозволяє виділити основні з них:

1Громадянство РФ.

2Проживання (реєстрація) в регіоні присутності кредитора. У ряді випадків допускається тимчасова реєстрація.

3Вікові обмеження. Видається кредит особам від 21 року (іноді від 18 або 25 років). Кредит повинен бути повністю погашений до 65 років (іноді до 75).

4Вимоги щодо працевлаштування. Воно повинно бути офіційним, зі стажем на останньому місці 6 місяців (іноді 3).

5Гарна кредитна історія. Хоча іноді дають і з поганою. Але при цьому ціна зростає.

Випадок з життя

Людмила ще в далекі 90-ті роки взяла в банку кредит. У неї виникли складнощі з поверненням, були проблеми з банком. А потім банк збанкрутував . І Людмила благополучно забула про це. Спливла ця ситуація недавно, коли жінка вирішила взяти в банку кредит. Банк їй відмовив. І другий банк, і третій. Людмила виявилася наполегливою, вона подала заяви в 11 банків. І отримала 11 відмов. В одному з банків вона зустріла свою давню знайому і попросила пояснити причину відмови. Знайома «пробила» по комп’ютеру Людмилу. Навпаки її прізвища стояло слово «Кидала». Ось так відгукнулася ситуація 20-річної давності. Але ж тоді не було навіть кредитних історій. До речі, Людмила все-таки знайшла де взяти гроші, правда, в мікрофінансової організації. І ціна операції була набагато вище, ніж вона спочатку планувала.

6Розмір доходів і наявність непогашених кредитів на момент звернення в банк.

Розмір доходів впливає на суму кредиту. Якщо платежі по кредиту заберуть більше половини доходів, банк однозначно прийме негативне рішення. Якщо менше половини – ймовірність отримання зростає. У різних банках може бути встановлено відмінний поріг співвідношення кредитних платежів і доходів. Найчастіше він знаходиться в діапазоні 30-40%.

Наприклад. Тамара претендує на кредит в сумі 160 тис. Руб. терміном на 2 роки. Ставка 19,5%. Схема погашення ануїтетна. При такому варіанті щомісячний платіж складе 8 104 руб.

Щомісячний дохід Тамари 38 000 руб. Платіж забере 21% доходу. У цьому випадку банк схвалить угоду.

Якщо ж дохід менше, скажімо 12 000 руб., То на платіж припадає вже 67,5%, і це однозначний відмова.

Погіршує ситуацію наявність наявних кредитів. Припустимо, Тамара вже платить один кредит, на що щомісячно витрачає 7 000 руб. Варіант з доходом 12 000 руб. навіть не розглядаємо.

Що буде при доході 38 000 руб.? Загальна сума платежів (новий банк її обов’язково вважатиме) складе 15 104 руб., Це 39,7% від доходів. Імовірність схвалення знижується. Чи не кожен банк схвалить такий кредит.

Тамара вирішила підвищити ймовірність схвалення і приховала факт наявності другого кредиту. Точніше не просто приховала, дала неправдиву інформацію. При оформленні заявки на кредит завжди потрібно вказати наявність інших кредитів.

В цьому випадку Тамара позбавила себе шансів на отримання кредиту. Банк швидко перевірить цю інформацію і відмовить в угоді, визнавши претендента неблагонадійним. Хороший клієнт обманювати не стане.

Пакет документів, необхідних для оформлення

Список документів може змінюватися в залежності від кредитора і варіанти запозичення. Дрібні суми отримати простіше, ніж великі. Зі збільшенням суми, зростає і кількість документів.

Для нецільового споживчого позики знадобиться:

1Паспорт. Іноді додатково: права, закордонний паспорт, пенсійне, пропуск.

2Документ про доходи.

3Документ про працевлаштування. Наприклад, копія трудової.

4Військовий квиток для чоловіків.

5Пакет документів на поручителя (такий же, як для позичальника), якщо він передбачений за договором.

6Документи на заставу в заставному кредитуванні.

При експрес-кредитуванні перелік помітно скорочується. Іноді досить лише паспорта та ще одного документа. Доходи не завжди потрібно підтвердити.

Читайте також   Як взяти іпотеку без початкового внеску – 9 основних способів 2018 року

Процентні ставки і умови кредитування в різних банках

10 найбільших кредиторів фізичних осіб на 01.10.2017:

позиція	Назва банку	Кредити населенню, млрд. Руб.
1	ПАТ Сбербанк	4662
2	ВТБ 24 (ПАТ)	1 825
3	Банк ГПБ (АТ)	354
4	АТ «Россельхозбанк»	348
5	Банк ВТБ (ПАТ)	297
6	АТ «Альфа-банк»	272
7	АТ «Райффайзенбанк»	213
8	ПАТ «Пошта Банк»	179
9	ТОВ «ХКФ Банк»	163
10	ПАТ Банк «ФК Відкриття»	154

Умови найбільших гравців споживчого ринку.

Найменування	Максимальний термін, років	Максимальна сума, млн. Руб.	Мінімальна ставка,%
ПАТ Сбербанк	20	10	12
ВТБ 24 (ПАТ)	5	5	13,5
Банк ГПБ (АТ)	7	3,5	12,25
АТ «Россельхозбанк»	5	5	11,5
Банк ВТБ (ПАТ)	5	3	12,9
АТ «Альфа-банк»	5	1	15,9

Умови конкретного позики залежать не тільки від банку, але і від доходу позичальника, обраної програми та інших параметрів.

Оформлення споживчого кредиту на прикладі Ощадбанку

Ощадбанк є безумовним лідером серед російських банків. Він стійко займає верхню позицію рейтингу по кредитах.

На його частку припадає 46% вкладів населення, 38,7% кредитів фізичним особам і 32,2% кредитів юридичним особам.

Умови споживчих кредитів в Ощадбанку

вид кредиту	Термін, років	сума	Ставка,%	ПСК,%	варіант забезпечення
На будь-які цілі	до 20	500 тис. – 10 млн. Руб. (До 60% вартості застави)	12 – 12,5	–	заставу нерухомості
Споживчий з поручительством	до 5	30 тис. – 5 млн. Руб.	12,9 – 19,9	12,51 – 19,94	порука фізичної особи (до 2-х поручителів)
споживчий незабезпечений	до 5	30 тис. – 3 млн. Руб.	12,9 – 19,9	12,51- 20,94	Відсутнє
Споживчий кредит на рефінансування кредитів (об’єднує до 5 кредитів)	до 5	30 тис. – 3 млн. Руб.	13,5	13,48 – 14,93	Відсутнє
Споживчий кредит військовослужбовцям – учасникам НІС	до 5	до 1 млн. руб.	13,5 – 14,5	13,1 – 14,53	без забезпечення або з поручительством
Кредит фізичним особам, які ведуть особисте підсобне господарство	до 5	До 1,5 млн. Руб.	17	–	порука фізичної особи

В Ощадбанку 6 споживчих програм. Кредити мають термін до 5 років, крім програми «На будь-що», де термін до 20 років, але потрібна застава нерухомості. Ставка відсотків за цією програмою найнижча: 12% для осіб, які отримують зарплату або пенсію на рахунок в Ощадбанку і 12,5% для інших. Крім того, в даному варіанті передбачено страхування життя і здоров’я позичальника (в інших випадках цього немає). При відмові від страхування ставка збільшується на 1 пункт.

За іншими варіантами кредитних продуктів забезпечення не вимагається або передбачено поручительство. Кредити з поручительством видаються під більш низький відсоток і в більшій сумі.

Читайте також   Як оформити онлайн-заявку на кредитну карту Ощадбанку

У таблиці вказані тільки основні параметри кредитів, інші умови схожі для різних кредитних програм. До них відносяться:

• аннуїтетная схема погашення (рівні внески в банк);
• термін розгляду заявки до 2-х днів (для кредиту із заставою нерухомості до 8 днів);
• в більшості випадків ставка нижче для осіб, які отримують зарплату або пенсію на банківський рахунок;
• немає додаткових комісій;
• не передбачена плата за дострокове погашення;
• плата за прострочення в більшості випадків 20% річних.

Розглянемо варіанти карткового кредитування в Ощадбанку.

Кредитні картки	ставка	сума	вартість річного обслуговування
Visa Classic «Подаруй життя»	23,9 – 27,9	–	0 – 900 руб.
Visa Signature «Аерофлот» Ощадбанку	21,9	до 3 млн. руб.	12000
Visa Gold «Аерофлот» Ощадбанку	23,9 – 27,9	до 600 тис. руб.	3500
Visa Classic «Аерофлот» Ощадбанку	23,9 – 27,10	до 600 тис. руб.	900
Visa Signature і MasterCard World Black Edition	від 21,9%	до 3 млн. руб.	–
Visa Classic і MasterCard Standard	23,9 – 27,9	до 600 тис. руб.	0 – 750

Відсотки по карті вище, щодо звичайних споживчих позик, в більшості випадків передбачена плата за річне обслуговування. Всі карти випускаються на три роки і мають пільговий період в межах 50 днів. Погашення кредиту протягом цього терміну звільняє від сплати відсотків.

Механізм карткового кредитування передбачає встановлення кредитного ліміту – максимальної суми коштів, яку можна витратити по карті. При поповненні карти (повернення позики), відбувається відновлення ліміту.

Приклад: Кредитний ліміт Анни по карті складає 12 тис. Руб. Вона витратила на покупку по карті 3 тис. Руб. В результаті її ліміт знизився до 9 тис. Руб. – Анна зможе витратити решту суми. Якщо Анна протягом 50 днів поповнить карту на 3 тис. Руб., Їй не буде потрібно оплачувати відсотки. Її ліміт буде відновлений – він відновиться і при поповненні після закінчення пільгового періоду.

За картками Ощадбанку діє бонусна система. Для карт категорії «Аерофлот» – система накопичення милею.

Вимоги до позичальників в Ощадбанку

• За віком: старше 21 років при отриманні кредиту (в програмі з поручительством від 18 років).
• При поверненні боргу – молодше 65 років (75 років у програмах із забезпеченням).
• Вимоги щодо стажу: від 6 міс. на останньому місці роботи і рік за останні 5 років. Для зарплатних клієнтів ці вимоги знижені в 2 рази.
• Реєстрація за місцем знаходження відділення банку.

Перелік документів в Ощадбанку

• Заява.
• Паспорт.
• Документи, що підтверджують доходи і трудову зайнятість.
• Якщо передбачений поручитель – потрібно його паспорт і документи щодо фінансового стану.
• Якщо кредитування передбачає заставу, потрібні документи по заставі. Перелік відрізняється для різних видів заставного майна, тому інформацію уточнюють в банку.

Як отримати кредит в Ощадбанку?

1Спочатку потрібно ознайомитися з переліком та умовами кредитних пропозицій банку. Це можна зробити:

• шляхом консультації в офісі;
• на офіційному сайті банку в розділі споживчі кредити;
• за телефоном гарячої лінії;
• через систему зворотного зв’язку на офіційному сайті.

2Підготувати пакет документів, потрібних для обраного варіанту позики.

3Для отримання кредиту потрібно особисто звернутися до відділення банку. Якщо є підключення до системи Сбербанк – онлайн заявку можна подати дистанційно.

4Дочекатися прийняття рішення банком (зазвичай в межах 2-х днів).

5Отримати гроші. Банк зобов’язується їх надати протягом 30 днів по схваленню кредиту. Кошти зараховуються на рахунок карти, оформленої в Ощадбанку.

Переваги кредитування в Ощадбанку

• Надійність і репутація банку. Клієнт може бути впевнений, що шахрайства з боку банку не буде.
• Умови кредитів прозорі, прихованих комісій немає.
• Низькі ставки.
• Можливість збільшення суми кредиту за рахунок позичальників.
• Наявність на офіційному сайті кредитного калькулятора, де можна зробити попередні розрахунки.
• Можливість оформлення онлайн заявки.
• Особливі умови і швидке прийняття рішення (до 2-х годин) для зарплатних клієнтів.

Поради позичальникам

На що звернути увагу при виборі кредиту?

• Розмір річної ставки відсотків.
• Валюта позики. Щоб знизити ризик слід оформляти позику в тій валюті, в якій отримані доходи.
• Необхідність страхування.
• Наявність забезпечення. Забезпечені кредити дешевше.
• Наявність зарплатної картки. З метою економії краще оформляти кредит в зарплатному банку.
• Можливість оформлення цільової програми (часто це дешевше).
• Величина доходу і спосіб його підтвердження.
• Схема погашення: рівні платежі чи ні.

Читайте також   Термін позовної давності по кредиту – як правильно вважати і що робити в разі суду

Особливості оформлення договору

Михайло Мамута, глава Служби по захисту прав споживачів, відзначає велику кількість скарг на діяльність банків в частині споживчого кредитування. Він вказує, що 35% скарг пов’язані з труднощами погашення кредитів, 18% з доп. послугами.

Головна проблема позичальників, на його думку, неуважне читання договору. Або взагалі непрочитані. В результаті позичальники не інформовані про тарифи, не знаю про комісії і штрафи. Втрачають свої документи. А при труднощі з оплатою ховаються від банку, погіршуючи для себе ситуацію.

Читаючи договір, звертають особливу увагу на:

• Суму кредиту і умови зняття готівки. Чи передбачені за це комісії.
• Процентну ставку, особливості її нарахування та повну вартість кредиту. У тривалих кредитах в договорі може бути передбачена можливість підвищення ставки відсотка.
• Дати та суми платежів.
• Додаткові виплати: комісії, страховки.
• Пункт з описом штрафів за прострочення. Тут же банк може передбачити можливість списання коштів з рахунків, в тому числі з рахунку зарплатної картки.
• Можливості дострокового погашення кредиту.

Читати договір потрібно уважно і не поспішаючи. І вже точно не звертати увагу на кредитного інспектора і його «підганяють зауваження».

Якщо немає бажання вникати в усі самому, слід проконсультуватися з юристом. Це може бути дешевше багатьох витрат, передбачених у несправедливому договорі.

Що робити, якщо виникла проблема з виплатою кредиту

Уникнути труднощів з виплатою допоможе правильна оцінка своїх можливостей. Важливо зіставляти розмір доходів з величиною кредиту.

Випадок з життя

Юлія звикла одягатися в бутиках. Всі її витрати покривав чоловік. Після розлучення, Юлія влаштувалася на роботу з зарплатою 35 тис. Руб. Цього не вистачало, щоб вести колишній спосіб життя. Але відмовитися від звичного укладу дівчина не змогла. Вона намагалася рідше відвідувати магазини. Їй довелося оформити кредит. А потім ще кілька. У якийсь момент Юлія зрозуміла, що не в змозі виплачувати наявну заборгованість. Їй довелося продати машину.

Експерти рекомендують ретельно продумувати питання необхідності кредитування. І якщо потрібно зробити покупку, а накопичення коштів не розглядається як варіант, то, по крайней мере, ніколи не вкладати всі гроші в угоду. Наприклад, віддавати все дочиста на початковий внесок по іпотеці. Потрібно залишати зачепив. Він може виручити при тимчасових труднощах.

Якщо ж проблем уникнути не вдалося, варто розглянути варіант реструктуризації і рефінансування кредитів.

Відповіді на запитання

Чи може поручитель взяти кредит?

Да може. Поручитель розглядається банком також, як позичальник. Якщо позичальник, маючи один кредит, може отримати другий, так може вчинити і поручитель. При цьому важливо враховувати, що доходів повинно бути достатньо на покриття нового кредиту і попереднього, за яким оформлено поручительство.

У чому різниця споживчого кредиту і мікропозик?

Мікропозик видають не банки, а мікрофінансові організації. Для оформлення буде потрібно мінімум документів. Можна отримати позику без підтвердження доходів і при поганою кредитною історії. Терміни короткі, часто вимірюються в днях. Суми маленькі, зазвичай до 30-50 тис. Руб. Ну а ставки найвищі.

Висновок

Споживчий кредит видається громадянам для задоволення особистих потреб. Буває цільової і нецільової, забезпечений і немає. Видається за класичними схемами і спрощеним. Оформляється в банку або на території магазину.

Кожен може підібрати собі кредитний продукт за потребою. Якщо при цьому грамотно підійти до вибору банку і кредиту, зібрати повний пакет документів і надати забезпечення, можна істотно заощадити.

Знання всіх нюансів оформлення угоди і уважне читання кредитного договору, дає можливість уникнути багатьох проблем в майбутньому.

І звичайно, перед прийняттям рішення, необхідно оцінити свої фінансові можливості.