Гроші в кредит отримати легко, проте необдумані позики і неправильне ставлення до виплат часто призводять до виникнення боргів.

За кожною умовою банку ховаються нюанси, не знаючи яких позичальник ризикує багаторазово переплатити на комісіях і штрафах. Тому давайте поговоримо про те, що варто знати про кредити.

У кредитування – свої секрети, знання яких допоможе з мінімальними витратами вирішити фінансові питання і розплатитися з кредитором.

Більше документів, вигідніший кредит

Від ставки банку залежить основна переплата за послуги банку. Чим вищий ризик по угоді, тим дорожча вартість кредиту. Якщо клієнт представить вичерпний пакет, банк з великою долею ймовірності надасть кредит, будучи впевнений в благополучному поверненні.

Коли ви приходите в банк, звертайте увагу на програми, що вимагають підтвердження доходу і максимум довідок. Не полінуйтеся зібрати перелік всіх паперів, це дозволить зекономити до половини переплати. Для зарплатних клієнтів напевно знайдуться програми з індивідуальними умовами, зі ставкою нижче на 0,5-1%, а документи від роботодавця не потрібні.

В інших випадках знизити кредитну ставку допоможуть:

  • 2-ПДФО;
  • копія трудової;
  • договори з іншими роботодавцями, де людина влаштувалася на підробіток;
  • виписки з інших банків, де оформлені депозити.

Впевненість у позичальника додадуть свідоцтва на нерухомість і транспортні засоби, закордонний паспорт зі свіжими візовими відмітками.

Оформлення особистої страховки – необов’язкове

Кредит часто пропонують зі зниженою ставкою за умови укладення договору особистого страхування. Якщо не лінуватися і розрахувати переплати за зниженою ставкою із витратами за поліс, а потім порівняти з підсумковою сумою кредитних відсотків, різниця часто не на користь страхування.

В окремих випадках без страхування не обійтися, якщо страхується:

  • майно, що оформляється в заставу;
  • іпотечне житло;
  • життя при використанні іпотечних програм з державною підтримкою.

Закон про права споживачів забороняє нав’язувати додаткові страхові послуги, якщо позичальник від них відмовляється. Якщо є сумніви, що у видачі засобів відмовлять без оформлення страховки, можна використовувати так званий «період охолодження», зажадавши повернути сплачені кошти протягом найближчих 5-14 днів після покупки полісу. В такому разі, слід бути готовим, що банк підвищить відсоток по кредиту.

Коли страхування є обов’язковою частиною кредитування, рекомендується вивчити тарифи всіх акредитованих страховиків, так як ціни можуть серйозно відрізнятися.

Без згоди чоловіка кредит не дадуть

Якщо кредит бере сімейна людина, банк попросить її оформити письмову згоду з кредитними зобов’язаннями законного чоловіка. Дана вимога тісно пов’язане з нормою сімейного законодавства, що затверджує рівність прав на майно, нажите в шлюбі, проводячи аналогію з фінансовими зобов’язаннями сімейної пари.

Якщо стосовно іпотечних кредитів діє суворе правило обов’язкової згоди другої половини, яке часто виражається в залученні дружини співпозичальником, то стосовно інших програм кредитування немає однозначної установки. Оформлення споживчої позики на невелику суму часто відбувається без участі партнера, потрібно уважно вивчити умови банку та їх політику в області кредитування.

У кожного банку свої правила погашення позики

В момент видачі коштів не завжди вдається уважно вивчити умови обслуговування боргу та порядок внесення платежів. Якщо неуважно поставитися до підписання договору, є ризик в перший же місяць зіткнутися з проблемами при погашенні боргу.

Проблем уникають ті, хто ознайомився з пунктами, які написані дрібним шрифтом, та розділ, присвяченим погашення. Задавайте питання менеджеру до того, як ставити підпис на документах.

В іншому випадку позичальника чекає:

  • штраф за прострочення;
  • комісія за поповнення балансу;
  • додаткові збори, пов’язані з міжбанківськими перерахуванням.

При підписанні кредитної угоди, поцікавтеся:

  • Коли списується черговий платіж?
  • Яким способом вносять гроші?
  • Як дізнатися суму внеску?
  • Які санкції передбачені у випадку затримки платежу?

Це основні параметри, які знає кожен сумлінний платник, який справно вносить кредитні платежі.

Мінімальний платіж по кредитці збільшує переплату

Коли приходить смс з нагадуванням про суму платежу і строк списання, це означає лише той мінімум, який зобов’язана внести людина. Насправді, чим більше коштів надійде на рахунок до моменту списання, тим менше борг і подальше нарахування відсотків. Менший внесок спричиняє збільшення підсумкової ставки по кредитці.

Дострокове погашення потребує попереднього сповіщення банку

Щомісяця поповнюючи баланс позичкового рахунку в більшому розмірі, людина перебуває у впевненості, що основний борг зменшується. Насправді сума накопичується на рахунку, без списання. Щоб борг зменшився, позичальник зобов’язаний заздалегідь сповістити банк про майбутнє погашення поза графіком і написати заяву з проханням перерахувати наступні платежі.

Кредитні борги діляться між колишнім подружжям

Якщо подружжя розлучаються, ділиться не тільки майно, але і зобов’язання перед банками, незалежно від того, хто є основним позичальником. Головне умова для суду – переконати, що позикові кошти використані на благо всієї родини.

При відсутності підстав вважати кредит витрачених на обох членів подружжя та їх дітей, часто зобов’язання перед банком зберігаються за тим, хто оформив кредитний договір.

Банк дозволяє переглядати ставку

Ставки за кредитами часто змінюються, враховуючи нові обставини банківської сфери. Взявши кілька років тому великий кредит, не виключено, що в процесі виплат стандартні програми того ж банку пропонують знижені кредитні ставки.

Рефінансування дозволяє не тільки переглянути умови погашення в банку, але і консолідувати зобов’язання одразу кількох кредиторів. При неможливості перегляду параметрів кредиту в межах тієї ж фінансової установи, допускається перекредитування в новому банку.

Не варто ухилятися від переговорів, якщо погашати кредит стало складно

Коли оформляють кредит, банку демонструють свою фінансову спроможність, платоспроможність, переконуючи в надійності співпраці. Але уникнути фінансових труднощів іноді не вдається, і це призводить до утворення прострочень і створення великих труднощів з пошуком коштів, щоб розплатитися з банком.

Немає сенсу приховувати, що з’явилися проблеми, так як замовчування проблеми призводить до накопичення боргу та нарахування банком штрафів. Своєчасне сповіщення банку допоможе прийняти вірне рішення, зробивши наступне:

  • перегляд ставки;
  • збільшення терміну погашення;
  • надання відстрочки.

Фактично, такі умови називаються реструктуризацією, і банк також зацікавлений в перегляді умов, так як потребує:

  • в одержанні запланованого доходу згідно з графіком;
  • благополучне повернення всієї суми з відсотками.

Підставою для перегляду кредиту в банку стане надання позичальником довідок та паперів, що підтверджують серйозні труднощі і вагомі причини, за якими клієнт не може погашати борг по кредиту (звільнення, серйозна хвороба, скорочення, зниження заробітку).

Якщо кредит не погашений, розплачуватися будуть спадкоємці

Закон такий, що у випадку, коли залишилась непогашена заборгованість перед банком, спадкоємцям доведеться приймати не тільки майно покійного, але і його борги.

Якщо залишок заборгованості великий, рекомендується перевірити, чи не перевищує він вартість прийнятої спадщини. Якщо спадкодавець за життя встиг оформити страховку, то претензії кредитора переадресують страховику, а спадкоємцю ніщо не завадить отримати успадковане майно.

Прості правила допоможуть позичальнику отримати оптимальні умови, а також розрахуватися з банком з мінімальними фінансовими наслідками. Підпис на кредитному договорі тягне серйозні зобов’язання. Будьте уважні при оформленні кредиту.